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我負擔得起嗎？這關乎您退休歲月的長期開支
我們傾盡一生不斷積蓄儲蓄。為什麼到了需要開始動用時卻如此惶恐不安？歡迎來到收穫的季節。
Nicole Ewing講述的一則趣聞精準地捕捉到了部分退休人士在面對消費時無所適從的心態。
「有一對夫婦，他們擁有$1000萬的投資，卻開著一輛老舊的汽車，」她說。「他們的生活消費很低，過得很簡單，總是不敢花錢。每當他們想要外出旅行或度假的時候，都會對是否應該花這筆錢感到猶豫不決。 」
身為道明財富的稅務與遺產規劃總監，Ewing無數次發現，退休中最艱難的部分之一莫過於資產消耗階段：從儲蓄賬戶中提取資金，享受勞動成果。遺憾的是，若缺乏理財策略，很多人會擔心退休後難以承擔未來開支。這會導致他們過度儲蓄，甚至放棄了他們最初為之努力儲蓄，因而理應享有的愉悅的生活方式。
Ewing說，關鍵在於與理財顧問或財務策劃顧問一起制定一份資產消耗計劃，針對未來可能產生的種種開支，讓您做好財務方面的準備，無論明天會發生什麼，都能確保您享受到理想的退休生活。
「資產消耗階段的關鍵在於了解您可以選擇的方案，並以最有趣的方式實現目標，」Ewing說，「這個詞聽起來可能有些專業，但人們的確需要思考他們投資之旅中的這個階段。」
Ewing就如何開始提出了一些建議。
以善待自己的眼光看待未來生活
對憂心忡忡的儲蓄者而言，資產消耗意味著需要徹底轉變對自我消費的觀念：若無法改變心態，對每一分錢都憂心忡忡，反而會妨礙你享受生活。
Ewing說，資產消耗可能比較複雜，但生命中的這個階段應成為您用心經營的一段享受人生的時期。這意味著有計劃地將錢花在能夠帶給您快樂的事物上。
「只有當您制定了能給自己信心和消費動力的財務計劃後，您才能夠擁有這種善待自己的心態。」
Nicole Ewing
道明財富稅務與遺產規劃總監
「我會鼓勵人們以整個退休生涯為背景考慮自己的消費，並認識到如果某一年錢花得多了些，另一年可以削減一些開支，」她說。「如果您準備外出旅行，您不應將眼光局限於一年之內，而是從整個退休生涯的視角來看待購買頭等艙 (而不是經濟艙) 機票是否值得。這乍一看像是過度消費，但我們討論的是您可能永遠不會再次產生的一整筆開支，」她說。
她說，只有當您制定了能給自己信心和消費動力的財務計劃後，您才能夠擁有這種善待自己的心態。
制定計劃
就像對待退休本身一樣，在對待資產消耗時，亦應考慮到每個人的不同情況。這個過程需要靈活的前瞻性財務計劃，其中不僅對未來的各項開支進行了預測，也考慮到了情況發生改變時，您可能面臨的各種情況。一個有用的做法是定期檢查您的計劃，以便重新審視您之前所做的假設：您過去可能堅信自己永遠不會去創業，但是如果將來有一個絕佳的商機出現在您面前，您是否會有創業的衝動？
Ewing表示，讓人們意識到自己可以放心地進行消費很困難，同樣困難的是估算其實際擁有多少資金可以用來享受生活。顧問通常會使用電腦模擬來預測各種財務變量，從而讓人們能夠直觀地看到自己擁有多少資金，以及這些資金大概夠用多少年。「並非一定要問『您將來的資金夠用嗎？』」 Ewing說，「亦可以換一種方式，向人們展示他們每年需要花多少錢，才能將儲蓄用完。」
她指出，在確定怎樣的消費水平不至於打亂您的退休計劃方面，理財知識可以發揮很大的作用。例如，如果您不確定冒著風險將退休資金投入股市是否明智，財務策劃顧問可以為您解釋這樣做的利與弊。
「資產消耗的決定實際上都是根據與您個人情況上午相關對話做出的，」她說， 「它取決於您對退休生活的設想，以及您嘗試為自己、家庭和下一代實現的目標。」
資產消耗計劃亦會涉及您與配偶之間的收入分攤，以及仔細確定加拿大退休金計劃和老年保障金的提款時機。另外，根據您的退休年齡和預期壽命來判斷您的退休生涯將持續多長時間，這可能有助於確定您提款和消費的時機。
接下來，您應繼續與顧問對話。他們會討論您的未來目標、確保您未來的消費與您的生活方式目標相匹配，並解決一些棘手的問題，例如納稅義務，以及您的房屋在資產消耗計劃中可以發揮的作用。
準備應對稅務負擔
如果缺乏仔細的規劃，到了需要繳稅時，退休人士可能會驚訝地發現，自己有生以來第一次欠下了稅金。但Ewing著重指出，您取出資產或從不同的收入來源 (例如註冊和非註冊基金、企業退休金，以及政府退休金) 獲取資金的順序決定了您可能面臨的稅務後果。按照正確的順序提款有助於減輕稅務負擔，亦會「讓您的資金能夠繼續獲得複利增長，越積越多。」
如果您過快地取出了過多的資金，您不僅需要繳納更多的稅款，還可能產生高額的OAS收回稅。同樣，這在很大程度上有賴於理財知識，Ewing說，因為有些人並不知道自己每年都必須從註冊退休收入基金 (RRIF) 中取出資金，並繳納相應的稅款。「這是儲蓄這枚硬幣的另一面，」她說， 「您過去享受了稅收減免和延期納稅，而現在您需要將收入取出。」 但是，提前規劃並與策劃顧問合作有助於將稅務影響降至最低。
針對未來的住所製定相應的策略
出售家庭住房或搬入較小的住所是一個重大的決定，涉及情感和生活方式的考量。不少人認為最終出售房屋所獲得的收益應成為資產消耗計劃的一部分。但是Ewing提醒說，依靠房地產作為退休資金來源並不總是一個好主意，因為您可能需要這筆錢來應付意外開支或醫療費用。她說，這可能是您擁有的最後一筆重要資產，因此您應該明智地加以使用。另一方面，您可能希望搬到離家人更近的地方居住，或者因為無法負擔大房子的維護費用而搬家。健康問題亦可能迫使您採取行動。
「無論如何，您都需要支付居住成本，」Ewing說。顧問可以向您展示保留現有住房或將其出售對您的資產消耗計劃有什麼幫助，以及這樣做是否符合您的家庭需求。
在退休期間看著自己的資產逐漸減少可能會讓人感到焦慮， 但是Ewing表示，如果您已經為未來的開支做好了準備，並樂於將財富花在自己一直渴望的事物上，也就是說像專家一樣進行資產消耗，那麼您就完全不必為此感到憂心忡忡。如果制定了妥善的計劃，並獲得理財顧問的協助，無論未來怎樣變幻莫測，有意識的消費都可以讓您實現享受退休生活並管理賬單的目標。
資料來源
商務艙航班
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鄉村小屋翻新
如何為鄉村小屋的翻新做好準備，Alair Homes，2024年5月13日瀏覽
www.alairhomes.ca/barrie/blog/how-to-prep-cottage-reno/
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正式會員的特權，Seymour Golf and Country Club，2024年5月13日瀏覽，
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搜尋市場數據，老爺車市場，2024年5月13日瀏覽，www.classic.com/markets
搜尋市場數據，出售老爺車，Ontario，Hemmings，2024年5月13日瀏覽，www.hemmings.com/classic-cars-for-sale-ontario
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