TFSA是甚麼?

我應該將現金保留,還是用於投資?

很多人自小就接受了「錢乃萬能」的觀念。由牙仙子、零用錢至收到第一份糧單,無論是用豬仔錢罌還是銀行賬戶儲錢,隨著時間的流逝,可以留意到現金結餘不斷增加,如此讓人感到滿足的事確實寥寥可數。很多人卻後知後覺,持有過多未用於投資的現金可能會事與願違。

持有未用於投資的現金會產生甚麼問題?又應該如何處理呢?我們會一一解答。

現金可能無法產生有實際意義的回報

持有現金的最大缺點在於,現金自身無法隨著時間的推移而增值。儘管儲蓄賬戶的資金可能會為您產生少量利息,而在投資市場可能要賠錢,但眾多過往投資方案的表現均超越了儲蓄賬戶生成的利息。儘管昔日表現並不能保證日後的成績,但大量互惠基金在過去10年裡的平均回報率都超過了5%1。一些互惠基金提供更多回報,雖然隨之而來的可能是更高風險。關鍵在於,這類投資的表現可能比傳統儲蓄賬戶賺取的利息高0-2.5%左右。

現金無法抵禦通貨膨脹

由於現金無法產生實際意義的增值,因此可能追不上通貨膨脹。通貨膨脹是指一年內商品價格的增長。以往,從雜貨到衣履等物品的價格按年以2%至3%的水平增長。以下例子說明了通貨膨脹會如何使現金貶值:

假設您計劃明年購買一部新電腦,然後存入$1,000至銀行賬戶,用來購買一部價值$1,000的新電腦。年尾,銀行所提供的1%利息,您的賬戶餘額就可能大概有$1,010。但是,如果通脹率上升2%,這部電腦現時的價格可能會提高至$1,020,換言之比儲蓄金額高$10。現在可以細想您希望退休後做的事情,如果物價持續以2%的通脹率按年上升,日後總共需要的費用是多少。如果您的資金是現金,而不是以市場為準的投資,後者具備潛力締造較高回報,那麼個人積蓄未必能夠應付日後的生活開支。

為何您須要考慮保留一部分現金

如果現金無法產生足夠的回報,並可能隨著時間的推移而失去購買力,那麼為甚麼還要保留呢?作為短期或緊急儲備金之用,現金是理想選擇。如果您知道一年內須要使用資金,那麼持有現金就是值得的。也許您知道會於12月裝修房屋,並計劃從1月開始儲蓄。您可以將這筆現金存入銀行儲蓄賬戶,而且不會有市場的貶值風險。緊急預備金可以讓您輕易運用,亦同樣重要。例如,假設屋頂出現意外需要修理,可以迅速動用儲蓄賬戶的資金就變得輕易而舉。但是,對於長期儲蓄而言,將這些資金投入市場或許是更合理的做法。

如何實現現金增值

如何實現現金儲蓄的增值?您可以考慮投資互惠基金。適合投資的基金類型取決於不同因素,例如距離退休還有多久、對市場風險的承受能力,以及短期和長期理財目標等。建議您與理財顧問交談,以確定適合自己的產品。

按自己的步伐投資

如果您手頭持有大量現金,但仍然不放心全數用來投資,便可以考慮「平均成本法」的效益。「平均成本法」適用於各類投資,但通常用於匯集類投資,例如互惠基金。「平均成本法」讓您每月存入少量資金至互惠基金,而不是一次過存入一大筆金額。例如,如果您準備一次過將所有資金投入市場,而金融市場在一星期後出現波動,您的投資組合價值就可能會大幅下跌。相反,將資金逐步投入市場,就可以減少短期風險。您可能會輸上部分得益,但至關重要的是穩定投資。

正如您所知,「錢為萬能」這種說法並非正確。人總是喜歡儲錢,但上上之策是將資金存入一種投資工具,而後者往往具備潛力讓資金增值。與顧問商洽,讓自己決定如何運用現金投資。

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法律聲明

1 道明安富投資組合。 www.td.com/ca/en/asset-management/funds/solutions/portfolio-solutions/comfort-portfolios/ 2020年9月11日瀏覽。



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