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道明授信程序

收起 關心您的信用評級

作為總體財務計劃的組成部分時,信用能夠發揮寶貴的作用。它能讓您的生活更舒適,並使您的長期目標更容易實現。我們準備了這份小冊子助您了解授信程序,以便於您建立健全的信用評級。



展開 什麼是信用評級?

信用評級是指在特定期間內對您信貸負擔能力的評估。

請謹記您的信用評級具有動態性。這代表信用評級將隨您經濟狀況的變化而改變。

儘管大多數金融機構都提供類似的產品,也在審批流程中收集類似的資訊,但授信政策會因產品和貨款機構而有所不同。

在確定您有資格獲得的信貸類型和金額時,您的總體信用評級是一個重要考量因素。這就是為什麼建立和維持最高評級是如此重要的原因。

憑藉良好的信用評級,您即可透過電話或互聯網或在任何道明加拿大信託分行處理大多數申請或請求。較為複雜的申請可能需交由信貸中心的審核專員處理,且處理時間也會略長。



展開 信用評級如何評定

展開 您的信用記錄

每一次申請或接受信貸,以及每一次按時付款或未按時付款,都計入您的信用記錄。當您申請信貸時,金融機構有三個評估您信用記錄的方式。

  1. 審查您過去與他們的業務往來情況
  2. 考慮您在信貸申請中提供的任何新資訊
  3. 可能會聯繫第三方信貸機構,以取得您的總體信用記錄報告

信貸機構從為您提供信貸的各公司收集信用資訊。良好的信用記錄將提高您在未來獲得信貸的能力。若記錄中含有逾期付款或未付款等負面報告,您未來借款或獲得信貸的機會將更加困難。

由於徵信機構報告彙總了您與不同金融機構和消費品公司之間的活動,因此建議您定期從信用機構請求獲取您的信用評級詳情。這將有助於了解您的信用評級以及確保信用機構所使用的資訊正確無誤。

欲了解如何獲取您的徵信機構報告副本,可直接聯繫徵信機構:

Equifax Canada 1-800-465-7166
consumer.relations@equifax.ca

Trans-Union Canada
1-877-713-3393(僅限魁北克省)
1-800-663-9980(所有其他省分)
marketing@tuc.ca

展開 您的償還信貸能力

您必須能夠證明您可透過何種方式在相關時間內償還信貸。您償還信貸的能力將根據您的收入和債務負擔而不時變化。

我們將使用數學公式助您確定償債比率(DSR)。償債比率表示您目前月收入中用於償付債務的百分比。如計算結果表明增加信貸責任可能會對您滿足或管理現有開支的能力造成影響,則您的信貸申請可能會被拒。

在這種情況下,道明加拿大信託代表會建議重整您目前債務負擔的方法並向您推薦短期計劃以助您獲得所需。

展開 擔保品

當您提供信貸擔保品時,必須準確確定您的擔保品價值。

因為有些資產的價值會有波動或甚至會隨著時間流逝而失去價值,因此某些形式的擔保品較其他形式更有價值。。

一般而言,相比股票投資或工具,或相比小型商業中的機械或設備,諸如房地產和擔保投資等資產是較好的擔保品。

展開 您與道明加拿大信託的整體關係

授信程序的客觀性並不會影響您與道明加拿大信託之間一對一的重要關係。

除其他授信因素外,我們也將考慮您向道明借款的記錄。

倘若您的信貸申請未獲批准,我們將幫助您了解其中原因。我們也可推薦策略,助您提高信用評級。



展開 申請未獲批准時該如何

有時在授信流程中,會發掘某些您未曾意識到的經濟狀況層面。

有時申請被拒是因合併考量許多細微因素,而非受單一主要因素影響。在這類情況下,我們能為您提供一些建議,助您提升未來申請資格。

如對於您的信貸申請處理方式有任何疑慮,請聯繫與您接洽的代表。如果您的問題仍然存在,請參閱「如果您有任何的問題或疑慮」小冊子;各分行或網站zt.TDcanadatrust.com上均有提供



展開 申請未獲批准的原因

考慮到每個人的經濟情況都不一樣,以下給出了一些申請經常被拒的常見原因:

逾期未付或疏忽未付記錄

這可能降低您的徵信機構評級;如果之前的債權人被迫衝銷損失,則可能產生特殊影響。

收入證明資料不足

通常申請時會要求您最少需提供T4表或工資存根作為收入證明。根據您的收入類型(例如,您屬於自僱人士還是合約員工)和您需要的貸款類型,可能需提供更多資訊。

失業或收入不穩定

根據您的就業經歷做合理假設,您未來必須持續有穩定的收入。

收入不足

您的總收入必須能支撐您的流動負債、生活開支以及您申請的額外信貸。如果您的收入沒有達到要求,您可以請一位親屬或友人共同簽署您的申請書;他或她必須符合條件,並且同意在您未如期付款的情況下承擔債務責任。

缺乏擔保品

視您所申請的信貸類型和額度而定,您可能需提供價值相當的擔保品以支撐債務。例如,個人房屋貸款或房屋資產淨值擔保信用貸款需要以住宅房地產作抵押。



展開 維持良好的信用記錄

透過管理資金,您創建出自己的信用評級。採取下列步驟可幫助您維持良好記錄並在未來獲得信貸。

按時支付賬單。

如果您未能按時付款,或者完全忘記付款,那麼您獲得貸款的能力將受到嚴重影響。設置預先授權付款服務是確保定期付款的一個好方法。

當您無法全部支付時,應支付最低付款額。

在可以選擇的情況下支付最低付款額,可以幫助您維持良好的信用評級。

如果您有逾期未付的記錄,從現在開始務必保持按時付款。

最重要的是您的長期行為模式。長期堅持按時支付您的賬單將可提高信用評級。

避免頻繁申請信貸。

申請信貸的次數頻繁可能會被解讀為您資金管理的技巧欠佳。

建立信用記錄。

負責任地使用信用卡和貸款可提升信貸評級,這比完全沒有信用評級還要實用。如果您才剛開始建立您的信貸記錄,請謹慎別開設太多新賬戶, 建立信貸記錄需要循序漸進。

控制您的債務總額。

小額欠款可能會快速地積少成多,令情況失控。例如,避免同時在幾張信用卡中出現循環債務。

避免以貸還貸。

將多張信用卡的欠款合併為一個低利率貸款不失為一種聰明的做法,這樣可以降低您的利息支出和付款額,只要您不繼續增加自己的債務負擔,這些欠款是可以逐漸付清的。但從另一張信用卡提取資金償還您的信用卡債,並不一定會提高您的總體評級,因為這可能會被視作企圖避免償債。最好的做法是,專注於實際清償您的貸款。

尋求幫助。

如果您有力所不及之處,請聯繫開戶分行或其他債權人。如果您提前與之聯繫,大多數債權人都會幫助您找到問題的短期解決方案。此外,也有些合格的信貸諮詢服務可幫助您有效管理債務。



展開 您的下一步行動

信貸審核以您目前的經濟狀況為依據。身為您所選的銀行,我們將教您如何隨著時間提高您的資格,且我們將助您建立計劃以達到您的理財目標。