以下是一些關於新移民如何策劃加拿大退休生活的建議

剛到加拿大時，您有很多事情要做。找到住屋和工作自然是首要任務，但有一項長期任務卻至關重要，需要儘早開始，那就是策劃退休生活。
 

退休策劃的重要性

退休策劃是指確定您退休後需要多少資金，並制定策略來實現這一目標。

身為在加拿大定居的新移民，即使現在開始為退休做準備，哪怕只是邁出一小步，亦能在未來產生巨大影響。

原因如下：越早開始儲蓄，您的資金就有更長時間透過複利增長。如果延遲開始，您可能需要投入更多才能達到相同的目標。

好消息是： 新移民可以立即開始進行退休策劃。

不知從何入手？您可以嘗試 TD免費退休計算機​ 或 預約免費與TD個人理財顧問面談。以下是一些估算退休需求的方法：

• 70%法則：您需要退休前年收入的約70%，以維持退休後現有的生活質素。
• 25倍法則：您應以預期年度退休開支的25倍作為目標儲蓄金額。
• 收入目標法：有些人會設定退休收入目標，通常為每人每年$30,000至$60,000，具體取決於個人需求和居住地。在計入加拿大退休金計劃(CPP)和老年保障金 (OAS) 等政府福利後，您可以反推出退休儲蓄所需的總金額。
   

加拿大退休福利

大多數加拿大人透過多種途徑累積退休收入。以下是您應該了解的政府計劃，這些計劃可能會在您退休後使您受益：

• 加拿大退休金計劃(CPP) 是一項繳費型計劃，您透過就業收入繳納退休金。您最終領取的金額取決於您的繳費金額和繳費年限。平均每月領取金額約為$780，但長期繳費者最高可達$1,300。
• 老年保障金 (OAS) 是一項基於居住年資的退休金。年滿18歲後，您需要在加拿大居住滿10年才能領取部分退休金，或居住滿40年才能領取全額退休金 (目前每月約為$690)。老年保障金從65歲開始領取。
• 收入保障補助金 (GIS) 為領取老年保障金的低收入長者提供額外補助。對於在加拿大工作經歷有限的新移民來說，這項補助金是重要的生活保障。

如果您曾在原籍國工作，加拿大與一些國家簽訂了社會保障協議，允許您合併繳費年限以獲得相應福利。請瀏覽加拿大政府網站了解資格詳情。

僱主退休金

僱主退休金是部分僱主提供的退休儲蓄計劃，旨在幫助您為未來儲蓄和投資，通常還會提供相應繳款。

僱主退休金分為兩種：固定收益計劃保證退休後獲得特定金額的退休金，而固定繳款計劃則根據投資表現實現增長。

僱主退休金可能不足以滿足您的退休目標或理想的退休生活方式。

這時，我們可以考慮註冊儲蓄賬戶。
 

為什麼應考慮RRSP和TFSA

雖然政府福利和僱主退休金可以構成堅實的基礎，但大多數人會利用額外的個人儲蓄，例如註冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 和免稅儲蓄賬戶 (TFSA) ，作為退休計劃的補充。

這兩種儲蓄工具是加拿大退休策劃的基石，但您應該了解它們之間的一些差異：

註冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 允許您將合資格供款的稅款延遲到退休時繳交。您繳交的款項會減少您目前的應稅收入，並有可能在您提交報稅表後獲得退稅。您的投資在提取之前可享受免稅增長，而您退休後的稅率通常低於工作期間的稅率，因此提取資金時需要繳納的稅款亦會更少。對於2026年課稅年度，您的RRSP供款額度計算為$33,810或您上一年收入的18% (以較低者為準)，再加上任何未使用的結轉額度。要計算您的供款額度，請瀏覽加拿大稅務局(CRA)網站以了解更多資訊。

免稅儲蓄賬戶 (TFSA) 使用稅後收入進行供款 (沒有即時稅收優惠)，但所有收益和提取均免稅。與RRSP不同，您可以隨時免稅提取資金。

在TD建立退休儲蓄的步驟

1. 首先，開設賬戶。 TD可以快速為您開設任何註冊儲蓄賬戶。 立即預約會面時間，與TD私人理財顧問面談，開始您的退休策劃。
2. 設定自動供款。 即使每月只供款$25，亦能在初期產生影響。您可以隨著收入的增加逐步增加供款金額。
3. 選擇合適的投資。 對於退休儲蓄，您應該根據自身情況、風險承受能力和時間規劃來建立投資組合。請諮詢您的TD私人理財顧問，以確定哪些投資最符合您的退休需求。
4. 每年審查您的計劃。 隨著您或家人狀況的變化，您的退休需求亦會隨之改變。您的TD私人理財顧問隨時準備為您提供協助，並根據需要調整您的計劃。
    

加拿大退休策劃實用建議

以下是一些確保您的退休計劃順利進行的建議：

• 應對通貨膨脹：雖然加拿大的公共退休金 (OAS和CPP) 會根據通貨膨脹率進行調整，以應對生活成本的上漲，但您可能仍需要透過額外儲蓄作為補充，以維持退休後的購買力。
• 儘早開始儲蓄並設定自動供款：儘早開始儲蓄，您每月只需供款較少金額，因為資金有更長時間增長。
• 建立應急資金：加拿大政府建議您將相當於三到六個月日常開支的資金存入一個易於取用的單獨賬戶。這樣做可以避免您因意外開支而動用退休儲蓄，從而保障您的退休計劃不受影響。