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利率變化及其對您的房屋貸款的影響
加拿大銀行設定的目標利率會怎樣影響房屋貸款利率?
加拿大銀行隔夜利率,又稱為政策利率,會影響各金融機構的至優惠貸款利率。TD房屋貸款至優惠利率通常會因應加拿大銀行隔夜利率的變動而調整,使浮動利率房屋貸款借款人所享有的利率受到影響。
加拿大銀行的利率怎樣運作?
加拿大銀行旨在努力使一年通貨膨脹率維持在2%水平,而以上水平一直被視為經濟接近全速運轉時的通貨膨脹率。因此,當經濟表現強勁時,加拿大銀行可能會提高隔夜利率,以降低通貨膨脹率;而當經濟疲弱時,則可能會降低隔夜利率,以免通貨膨脹率下降至2%的目標以下。
加拿大銀行隔多久才調整一次利率?
加拿大銀行會在每年的八個固定日期設定隔夜利率。在這些日期,利率每日可以上升、下降或保持不變。利率的調整會在宣布後的隔日生效。
利率的變動會怎樣影響我的浮動利率房屋貸款?
TD浮動利率房屋貸款的利率會因應TD房屋貸款至優惠利率的變動而起伏,但每次還款的金額一律保持不變。
如果TD房屋貸款最優惠利率上升,每次還款中用於支付利息的部分所佔比例會增加,而用於償還未償結餘的部分所佔比例則會減小。這表示如果您在這段期間更改還款計劃,還款額可能會增加;另外,如果續貸時仍要按照最初協定的還款計劃(即攤還期)償還貸款,則還款額亦可能會相應增加。
雖然您無須因應利率上升而調整,但卻能採取不同的應對措施,例如一次過還款、提高還款金額,或者改用固定利率房屋貸款等1.
TD浮動利率房屋貸款的觸發利率是什麼?
當利率上升而還款金額維持不變時,本金和利息的金額可能不足以支付浮動利率房屋貸款的利息。當出現這種情況時,就為之觸發利率。
TD浮動利率房屋貸款的觸發點是什麼?
達到TD浮動利率房屋貸款的觸發利率後,未支付的利息會開始增加未償還金額。到達某個水平後,您就須要調整還款金額、提前還款,或換為固定利率房屋貸款1.
利率變動會怎樣影響我的固定利率房屋貸款?
對於固定利率房屋貸款,無論TD最優惠利率或TD房屋貸款最優惠利率如何變動,房屋貸款期間的利率都會維持不變。由於利率是鎖定的,固定利率房屋貸款的還款金額不會在房屋貸款期間改變,讓您倍感安心。但是,您可能會在續貸時看到利率變化的影響。
比較TD浮動利率和固定利率房屋貸款
浮動利率 |
固定利率 |
|
---|---|---|
利率 |
在房屋貸款期限內可能上漲或下跌。 |
鎖定,並且不會在房屋貸款期限內發生變化。 |
還款額 |
期限內不會改變,但如果TD房屋貸款最優惠利率上升,用於支付利息的部分亦會增加。 |
在房屋貸款期限內保持不變,每次還款都包括利息和本金。 |
貸款年期 |
5年。 |
6個月、1年、2年、3年、4年、5年、6年、7年或10年。 |
利率變動對樓市有哪些影響?
儘管樓市會受諸多因素影響,但整體而言,低利率可能會導致物業價格上升2。置業人士負擔能力越高,對房屋的需求就越高。利率上升時,同一個邏輯亦能套用,房屋市場可能會因應置業人士付擔能力有所下降而降溫。
如果巧合在利率上升時置業,或者應該重新考慮個人置業預算及未來會出現的更高利率。
利率變動時,TD房屋資產淨值靈活信用貸款會受到哪些影響?
循環貸款部分:
如果您持有TD房屋資產淨值靈活信用貸款 (HELOC),而且當中的循環貸款部分還有未償結餘,這部分貸款的利息就會因應TD最優惠利率的變動而改變。
浮動利率定期部分:
浮動利率定期部分的利率亦會因應TD最優惠利率的變動而有所上升。但是,您的還款金額仍會維持不變。
如果TD最優惠利率上升,每次還款中用於支付利息的部分所佔比例就會增加,而用於償還未償結餘的部分所佔比例則會減少。這表示如果您在這段期間更改還款計劃,還款額可能會增加;另外,如果續貸時仍要按照最初協定的還款計劃(即攤還期)償還貸款,則還款額亦可能會相應增加。
利率變動會怎樣影響續貸的情況?
貸款期間結束時,如果收到了續約協議,該協議就會按照當時的現有利率。貸款所剩餘的時間越長,就越難預測現有貸款期屆滿時的利率。貸款臨近尾聲之際,就可以諮詢TD房屋貸款顧問的意見,以了解不同方案。
如果在續貸時面臨更高利率,則可以考以下列方案抵銷高利率所造成的影響。
提前還款:
- 如果您持有開放式房屋貸款,就表示無論提前償還多少金額,都不會產生提前還款費用。
- 如果持有封閉式房屋貸款,假如提前償還的金額在原始本金金額的15%以內,都不會產生提前還款費用。
- 提前償還房屋貸款的另一個途徑是提高還款額。
加速還款:
- 從每月還款改為每兩週還款,或改為加速還款計劃(快速還款)或許能幫您節省利息。