首次置業？

如果您是加拿大首次購屋者，您可以活用加拿大政府推出的一些計劃和激勵措施來助您籌備購屋資金。

以下，我們將逐一介紹一些重要的計劃和激勵措施：

1. 免稅首次購屋儲蓄賬戶 (FHSA)：此賬戶結合了RRSP和TFSA的一些特色。存入此賬戶的供款通常都可抵稅，而且如果進行合資格的提款，則無需為提款金額 (包括收益) 繳稅。
2. 購屋計劃 (HBP)：購屋計劃 (HBP) 允許首次購屋者從其註冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 中取出資金，用於購買合資格的房屋。
3. GST/HST新房退稅：GST/HST新房退稅為合資格的購屋者提供GST/HST退稅，適用於新建房屋或大規模翻新房屋的購買價格。從購屋計劃 (HBP) 中取出的金額必須在15年內全數償還。
4. 購屋免稅額 (HBA)：購屋免稅額 (HBA) 是適用於某些合資格房屋的不可退還的所得稅抵免。

如需了解詳細的資格要求並取得進一步指導，請查閲提示頁面的「首次購屋者激勵措施」專區。

在您購買房屋時，應選擇已投保 (高比率) 房屋貸款還是未投保 (傳統) 房屋貸款則視乎您的首期付款。

已投保 (高比率) 房屋貸款：房屋貸款違約保險讓您能以低至5%的首期付款購買房屋。這個保險的保費可以加到您的房屋貸款本金中，或您也可以提前支付保費。這種保險可讓您繳付更少的首期付款，讓您更早實現購屋心願。

未投保 (傳統) 房屋貸款：如果您可以支付20%或更高比例的首期付款，則合資格獲得傳統房屋貸款。首期付款的比例越高，您的貸款金額就越少，長期而言支付越少的利息，而且可能無需購買房屋貸款違約保險。

首次購屋者小貼士：如果您不確定哪種選擇更適合自己，可以考慮自己的財務狀況和長期目標。支付較多的首期付款可讓您節省利息支出，但已投保房屋貸款則可助您以更少的首期付款實現購房目標。

為助您更順利完成房屋貸款申請流程，您需要準備好所需文件。以下是一般所需的文件清單，但這並非完整清單。換而言之，在申請過程中，您可能還需要提供其他資訊。

1. 身分證明文件：確保您由政府發出的附照片的身分證明文件 (駕照、護照或永久居民卡) 仍然有效。小貼士：及早檢查證件到期日以免延誤申請。

2. 收入證明：
一般而言，申請者需要提供以下文件：

• 糧單或薪金的直接存款證明。
• 您或需準備最新的T4表格、評估通知 (NOA)，或年終糧單。

但如果您是自僱人士，則需要提供以下文件：

• 最近2年的T1報稅表，以及相應的NOA。
• 您也可能需要提供其他文件以證明您是自僱人士。

3. 首期付款證明：準備好能證明您的首期付款來源的文件。這可能包括儲蓄賬戶和投資賬戶的結單、贈予確認文件，或包含另一房產出售詳情的文件。

4. 帶上資產和負債清單：這可能包括儲蓄和投資賬戶的相關文件、信用貸款結單，以及其他文件。

5. 房產購買：如果您已找到房產，請準備好買賣協議和MLS房源資訊 (若適用)。

順利完成申請流程小貼士：

• 將資料夾存放在安全的地方：將所有文件放在一個專門的資料夾内。在您申請房屋貸款的每個階段都準備好所需文件的最新版本。
• 做好準備支付保證金：當您的房屋出價被接受後，您一般需要在24小時內提供一張用於支付保證金的銀行匯票。請確保您可以輕鬆取出這筆資金。
• 確保所得稅資訊的有效性：您可能需要提供最近的報稅表和收入證明，尤其是自僱人士。您可在CRA上開設一個網上賬戶，以更方便地存取這些文件。
• 隨時取得自己最新的財務報表：確保您可以輕鬆下載或存取任何所需的財務報表，例如儲蓄和投資賬戶結單、員工持股計劃結單和信用卡結單等，並確保這些文件能夠反映最新的資訊。
• 了解您的個人和家庭狀況：視乎您的婚姻狀況而定，您可能需要準備好有關子女撫養、配偶贍養和其他財務安排的文件。

如果您是與聯名簽署人共同申請，請與對方分享這些小貼士，以免日後出現意外情況。掌握這些小貼士，讓您在申請房屋貸款時更胸有成竹、有備無患。

可以。TD提供兩種購屋融資產品，包括TD房屋貸款和TD房屋資產淨值靈活信用貸款。以下是二者之間的重要差異：

房屋貸款能讓您獲得單筆貸款。貸款金額與利息必須在一定期限內償還。

透過TD房屋資產淨值靈活信用貸款，您可以持續獲得信用貸款 (循環貸款)¹⁰。隨著逐步償還餘額，您的可用信貸也會隨之增加，可達最高信用額。您還可以隨時添加定期貸款¹¹。

固定利率意味著您的利率以及還款金額在您的房屋貸款期間將保持不變。

如您選擇浮動利率，您的利率可能會根據TD房屋貸款最優惠利率的變化而波動。雖然您的還款金額將保持不變，但每筆還款中用於償還本金和支付利息的金額可能會發生變化。 ¹²

深入了解固定利率和浮動利率之間的差異非常重要。我們可助您做出決定。 請求致電以了解詳情。

除了購買價格外，首次購屋者在購屋時還應考慮其他各種成本。這些策略包括：

1. 一次性開支：例如法律費用、房屋檢查費用、評估費、土地轉讓稅，以及可能需要為新房屋繳納的GST/HST。請謹記，您需要在購屋前便準備好保證金。
2. 保險：例如房屋貸款違約保險 (適用於首期付款較少的情況) 和房屋保險。在成交時，這些保險必須已經生效。
3. 公用事業與持續維護：遷入新居後，您還需要在預算中考慮房產稅、公用事業費用、公寓或房屋業主費用，以及可能的翻新或維修費用等持續產生的成本。

如需這些成本的明細以及更實用的指南，請查看TD網站上的規劃其他成本專區。

您可以透過購屋計劃 (HBP) ，利用RRSP購屋。此計劃可讓您從RRSP賬戶中提取高達$60,000，用於購買合資格的房產。提出的金額必須在15年內全數償還，以免產生稅務後果。雖然每年最低還款期從提款年份的第二年開始，但如果HBP提款是在2022年1月1至2025年12月31日之間發生，則每年最低還款期將延長至提款後5年。

如要探索RRSP在購屋方面的所有優勢，並將其與FHSA和TFSA進行比較，請前往TD的註冊計劃指南。

• 讓您的供款發揮效用：您可以將合資格的供款用於投資，並在準備好購買合資格的房屋時使用此資金。
• 讓您的儲蓄享受免稅成長：FHSA中的任何資金均可獲得免稅成長，這意味著您將有更多資金用於購買夢想中的家園。此外，您或能以延稅方式將資金從FHSA轉入您名下的RRSP或RRIF中¹³。
• 了解限制：您可持有FHSA賬戶直至以下情形中最早發生的年份的12月31日：您首個FHSA賬戶開設滿15周年、您年滿71歲，或您進行首次合資格提款後的翌年。
• 警惕稅務影響：如您從FHSA賬戶提取的資金未滿足所有規定條件，將被計入應稅收入。