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首期付款

透過儲蓄或使用您的退休儲蓄計劃更迅速地籌得首期付款。

首期付款儲蓄秘訣

首期付款是您成為住宅業主的關鍵。我們的儲蓄秘訣可助您更輕鬆的達成目標。多項措施包括：

  • 設定自動功能。
    使用預先授權儲蓄計劃讓您先付錢給自己。
  • 存放所有收入。
    在同一儲蓄賬戶中存放所有的獎金、佣金、退稅款或現金禮金。
  • 建立基本預算。
    我們的首期付款計算機可為您解除設定預算的壓力，如此您就可以規劃如何為首期付款儲蓄。
  • 您的退休儲蓄計劃。
    您可以使用退休儲蓄計劃償還首期付款2

首期計算機

為首期付款儲蓄

使用這款計算機計算您每月需要儲蓄的金額。

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您的起跑點：多一點還是少一點？

您應當立即買房，還是等待同時盡可能地儲蓄？好吧，看情況再說。

常規房屋貸款

常規房屋貸款意味著您需要20%或者更高的首期付款。剩餘金額您便需要借貸。當您的首期付款越高，您支付的利息越低。

高比率房屋貸款

如果您的現金流可應付房屋貸款計劃，但不足以支付至少20%的首期付款，高比率房屋貸款可助您達成目標。高比率房屋貸款將需要房屋貸款違約保險。費用可加到您的本金內或預先支付。

低於$500,000的房產，您可以支付低至5%的首期付款。對於價格在$500,000至$1,499,999之間的房屋，首期$500,000部分仍可按5%的首期付款比例支付。房屋價值1中超過$500,000的部分，要求按10%的比例支付首期付款。房價超過$1,500,000時，您所需的首期付款將高於20%。

當您的首期付款越高，您支付的利息越低。採用高比率房屋貸款時您可能會支付更多利息，這是因為首期付款較低，您為購買價格借貸的金額較高的緣故。

使用您的退休儲蓄計劃

作為首次購房者，您可以選擇使用退休儲蓄計劃（RSP）資金作為首期付款2.。對許多人來說，這就是他們負擔第一間房所需要的助力。

退休儲蓄計劃購屋計劃

退休儲蓄計劃購屋計劃可讓您：

  1. 在一年內，從退休儲蓄計劃中提取高達$60,000資金用於購屋（夫妻共可提取高達$120,000）。

  2. 於15年內償還退休儲蓄計劃。

    如果您考慮採用這個方案，TD房貸專員可向您介紹使用退休儲蓄計劃支付首期付款的優缺點。

使用退休儲蓄計劃支付首期付款

優點

  1. 您可提取高達$60,000的資金，以提高首期付款金額。

  2. 較高的首期付款可讓您免於購買房屋貸款違約保險。

  3. 較高的首期付款通常表示較低的每月本金和利息還款額，讓購屋壓力更易負擔。

缺點

  1. 您退休儲蓄計劃的儲蓄會失去其增長潛力，然而隨著您房產的增值您仍將獲利。

  2. 您需要在15年內償還所有提取的款項。

  3. 若未能償還提取款項，將導致稅務問題。如果任一年度償還的金額低於最低額，餘額將計入納稅人的收入。

在道明加拿大信託，我們必須確保房屋貸款客戶及公眾對房屋貸款違約保險有正確的了解：什麼是房屋貸款違約保險、何時需要、如何計算，以及其他影響房主的重要詳情。

什麼是房屋貸款違約保險？

此類保險允許合格的借款人以低於房價5%的首期付款來購房（對法定房產價值超過$500,000的房屋，其首期付款將有所增加）。該保險亦為了以住宅地產為抵押而提供貸款的聯邦規管金融機構（例如道明加拿大信託）提供「安全網」，並增加了可申請房屋貸款的加拿大人數。

何時應支付房屋貸款違約保險？

當您獲得附帶房屋貸款違約保險的房屋貸款時，可選擇預先支付違約保險的保費，或將其記入房屋貸款的本金中。

房屋貸款借款人可查看其道明加拿大信託房屋貸款協議，了解房屋貸款違約保險的保費金額。有時，提供保險的公司可能會修改保費的計算方法。此時，因為時間關係，這份文件可能不會反映出最新的百分比。但您的房屋貸款協議一定會反映出正確的保費金額。您可能需要為房屋貸款保費繳納省級銷售稅，具體視您居住的省份而定。自2015年6月1日起，以下省份對房屋貸款保費徵收省級銷售稅：安大略省、魁北克省和曼尼托巴省。

向借款人收取房屋貸款違約保險保費的金融機構（例如道明加拿大信託）必須向房屋貸款借款人全面解釋承保範圍，包括房屋貸款保險的受益人和保費支付人各為誰。

除非房屋貸款投保違約保險，否則道明加拿大信託不會向客戶提供超過其住宅價值80%的貸款。借款人應支付此保險的保費（及任何適用的銷售稅）。

房屋貸款違約保險有助於在客戶拖欠房屋貸款時，對道明加拿大信託提供保護。未按預定到期日還款通常視為房屋貸款違約，但亦存在其他房屋貸款違約的情況。如果因房屋貸款違約導致地產出售，但銷售所得不足以償還貸款餘額及所有相關成本、費用和利息，則保險公司會支付道明加拿大信託差額部分，之後有權向每位借款人本人強制收取該差額。

向借款人收取房屋貸款違約保險保費的金融機構還必須解釋保費的計算和收取方式。

在道明加拿大信託，我們必須提供具體的相關資料，解釋如何向提供房屋貸款違約保險的公司提出房屋貸款申請。此資料供房屋貸款保險公司用於計算向借款人收取的保費金額。此資料包括：

  • 聲明的物業價值
  • 貸款金額
  • 貸款價值（LTV）比率
  • Amortization Period（攤還期）
  • 工作狀況
  • 首期付款來源
提供保險的公司將計算保費金額並告知我們。然後，我們會將該費用傳達給借款人。在所有情況下，向借款人收取的金額等於保險公司向道明加拿大信託收取的違約保險保費金額加上任何適用的銷售稅。

道明加拿大信託與三家按揭保險公司有業務往來：Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC)、Sagen MI Canada Inc. (Sagen) 和Canada Guaranty Mortgage Insurance Company (Canada Guaranty)。我們從未收受這些公司的好處或款項，也未進行任何需要向借款人披露的安排。

 

以下是保費的計算方式

給保險公司的房屋貸款資料

說明

聲明的物業價值

由您提供的房產購買價格或房產價值（以較低者為準）

貸款金額

您希望借貸的金額：
即本金減去保費（如需提供融資）

貸款價值（LTV）比率

對聲明的物業價值超過$500,000的房屋，最高貸款價值（LTV）比率為：
(a) 對$500,000以下的金額，比率為95%且
(b) 超過$500,000以上的金額，比率為90%。

Amortization Period（攤還期）

還清房屋貸款所需的時間，假設整個房屋貸款還款期內利率保持不變

工作狀況

持有第三方收入證明的受僱或自僱人士，或無第三方收入證明的自僱人士

首期付款來源

首期付款是指房屋購買價格中不由標的房產透過融資擔保的部分。首期付款金額代表借款人在房產上的權益。首期付款的傳統來源包括個人儲蓄、投資 (GIC、互惠基金、股票) 和不可償還的禮物。首期付款的非傳統來源包括無擔保個人貸款、信用貸款、信用卡和政府機構提供的貸款。

2024年10月28日當天或之後所核准的房屋貸款違約保險保費費率。

最高30年攤還期

業主自住物業

最長25年攤還期

業主自住物業

最長25年攤還期

業主自住物業

25至30年攤還期5

業主自住物業

25至30年攤還期5

租賃房產（2-4個單元）3

度假物業4

LTV比率

對受雇/自僱借款人士（有第三方收入證明）最長25年攤還期的房屋貸款金額收取的比例

對自僱借款人士（無第三方收入證明）最長25年攤還期的房屋貸款金額收取的比例

對受雇/自僱借款人士（有第三方收入證明）25年以上攤還期的房屋貸款金額收取的比例

自僱借款人士（無第三方收入證明）25年以上攤還期的房屋貸款金額收取的比例

對受雇/自僱借款人士（有第三方收入證明）最長25年攤還期的房屋貸款金額收取的比例

對受雇/自僱借款人士（有第三方收入證明）最長25年攤還期的房屋貸款金額收取的比例

最高達65%

0.60%

1.50%

未提供

未提供

1.45%

1.45%

65.01% - 75%

1.70%

2.60%

未提供

未提供

2.00%

2.55%

75.01% - 80%

2.40%

3.30%

未提供

未提供

2.90%

3.15%

80.01% - 85%

2.80%

3.75%

3.00%

3.95%

未提供

3.50%

85.01% - 90%

3.10%

5.85%

3.30%

6.05%

未提供

4.35%

90.01% - 95%

4.00%

未提供

4.20%

未提供

未提供

未提供

90.01%至95%以及非傳統首期付款來源

4.50%

未提供

4.70%

未提供

未提供

未提供

如果房屋貸款的本金金額是將現有已投保的房屋貸款與一項新貸款合併而得，則保險公司會合併現有房屋貸款的資料，然後使用下列保費表來計算保費金額。保險公司可決定是否可使用保費信貸。

如果您的房屋貸款金額是現有已投保房屋貸款與新貸款的合併結果，那麼保險公司將綜合現有房屋貸款的資料，並使用以下的保費表計算保費金額。保險公司可決定是否可使用保費信貸。

以下是當貸款金額增加時保險公司提供的違約保險費，以及要求貸款違約保險的原始貸款金額，適用於在28年2024月或之後批准的房屋貸款。保險公司可決定是否可使用保費信貸。此費用針對新貸款收取：

長達30年分期還款期6

業主自住物業


最長25年攤還期

業主自住物業


最長25年攤還期

業主自住物業


25至30年分期還款期5

業主自住物業


25至30年分期還款期5

租賃房產（2-4個單元）3

度假物業4

貸款價值（LTV）比率

對持有第三方收入證明的受僱/自僱借款人收取貸款金額增加部分的百分比

對無持有第三方收入證明的自僱借款人收取貸款金額增加部分的百分比

對於沒有第三方收入驗證且分期還款期超過25年的自僱貸款人，按貸款額增加的百分比收取貸款

對於有第三方收入驗證且分期還款期超過25年的受僱/自僱貸款人，按貸款額增加的百分比收取貸款

對持有第三方收入證明的受僱/自僱借款人收取貸款金額增加部分的百分比

對持有第三方收入證明的受僱/自僱借款人收取貸款金額增加部分的百分比

最高達65%

0.60%

3.00%

未提供

未提供

3.15%

2.90%

65.01% - 75%

5.90%

6.50%

未提供

未提供

3.45%

6.10%

75.01% - 80%

6.05%

7.00%

未提供

未提供

4.30%

6.40%

80.01% - 85%

6.20%

7.50%

6.40%

7.70%

未提供

7.00% 

85.01% - 90%

6.25%

9.00%

6.45%

9.20%

未提供

7.60%

90.01% - 95%

6.30%

未提供

6.50%

未提供

未提供

未提供

90.01% - 95%以及非傳統的首期付款來源

6.60%

未提供

6.80%

未提供

未提供

未提供

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