什麼是信用評分？它是如何運作的？

以下是計算信用評分時評估的五個主要因素³：

付款記錄

每月按時還款且至少償還賬單上的最低還款額，這一點至關重要。這是影響信用評分最重要的因素。逾期還款可能會導致債務催收、資產收回和喪失贖回權，進而對您的信用評分產生負面影響。

信貸使用率

過度使用您的可用信貸額度可能會導致您的信用評分降低。例如，使用$20,000信貸額度中的$18,000 (即90%) 會導致信貸使用率偏高，從而降低您在貸款機構眼中的吸引力。相較之下，使用$20,000信貸額度中的$4,000 (即20%) 可向貸款機構表明，您在以負責任的方式使用信貸額度。

信用記錄

您使用信貸的年資越長，您的信用評分就越高。如果您是加拿大新移民，或剛開始使用信貸，您通常沒有足夠的信用記錄來產生信用評分。長期負責任地使用信貸有助於您建立信用檔案。

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信貸產品組合

選擇多樣化的信貸產品是有益的。擁有多種類型的信貸產品，例如汽車貸款、信用卡和信用貸款，能小幅提升您的信用評分。

信用查詢

無論您要申請信用卡、發薪日貸款還是房屋貸款，貸款機構都必須對您的信用狀況進行「硬查詢」，作為其決策的依據。這種查詢的次數過多可能會使您的信用評分下降。

如何提高信用評分？

加拿大政府指出，如果您負責任地管理信用，您的信用評分將會提高；如果信用管理出現問題，評分則會下降。

以下是加拿大政府就信用評分的建立和改善給出的一些建議³：

• 建立信用記錄：辦理一張信用卡並負責任地加以使用，透過這種方式輕鬆建立信用記錄。
• 按時還款：盡量按時足額支付賬單。保持良好的還款記錄是提升信用評分的另一個途徑。如果您無法全額償還賬單結餘，則應盡量滿足最低還款額要求。³
• 不要超出您的信貸額度：避免超出您的信貸額度，因為這會使您在加拿大的信用評分下降。一個實用的原則是，使用的信用額度不要超過總可用額度的30%。
• 避免申請過多信貸：根據聯邦政府的建議，您還應避免申請過多貸款、擁有過多信用卡，或在短時間內頻繁申請信用檢查。 ³每次信用檢查都會使您的信用評分下降。 但是，您有時可能會收到貸款機構寄來的預審批要約。這類要約不會影響您的信用評分，因為它們是基於貸款機構已經擁有的資訊。

再給您一條建議：試試充分利用您的信用卡，並保持按時還款的好習慣，以便提高您的信用評分。幫助您保持按時還款的一種方法是設置從銀行賬戶轉賬到信用卡的預先授權付款。

法律聲明

¹信用報告和評分基礎。加拿大政府，2025年10月14日。

²什麼是良好的信用評分？ Equifax Canada。

³「提高您的信用評分」。加拿大政府，2025年10月14日。