TFSA相較於RRSP:有何區別?

您可以為未來儲蓄並享受稅務優惠嗎?TFSA與RRSP均可提供納稅優惠,幫助您實現儲蓄和投資目標。那哪一種適合您呢?

事實上,對於如何保障自己的收入並沒有絕對的做法,但您的儲蓄計劃可以包括TFSA或RRSP,或者兩者都有。但如果要從中選擇其一,您就必須了解兩者的區別。

以下是一些重要的考慮因素,可幫助您選擇最適合自己的方案。


需要建議?我們可以助您一臂之力。

比較賬戶特色

  1. 主要用途:RRSP通常用於為退休儲蓄。免稅儲蓄賬戶通常用於為任何目的儲蓄。

  2. 適用資格:您可以在開始工作有收入或一些其他來源的收入後開始向RRSP供款。要在TD開設TFSA,您必須達到所居省份或地區的法定成人年齡。

  3. 供款限額:2025年TFSA供款限額為$7,000。2025年註冊退休儲蓄計劃的供款限額為2024年納稅申報收入的18%或$32,490(以較低者為準),可能會有一些調整。

  4. 未使用的供款額:RRSP和TFSA未使用的供款額均可結轉至來年。

  5. 提款:RRSP提款時須納稅,但某些情況例外。免稅儲蓄賬戶可隨時提款,無需納稅! 1

  6. 提款金額:從RRSP中提款時,提款金額不會重新計入您的供款額內,但某些情況例外。TFSA的提款金額將在來年重新計入您的供款額內。

  7. 納稅:TFSA的供款不可抵稅。RRSP供款可抵稅。這表示您的供款可降低您的個人所得稅額。

  8. 計劃到期日:RRSP在賬戶持有人年滿71歲的當年度末到期。免稅儲蓄賬戶不設年齡上限。

  9. 配偶計劃:您可以直接向配偶的RRSP供款。沒有配偶TFSA這種項目。

您的儲蓄目標是什麼?

不同的人會因不同的原因儲蓄。從為退休儲蓄,到為購置第一間房產而籌足首期付款,任何時候開始儲蓄都不嫌早,也不嫌晚。

根據個人情況,人們會以不同方式使用TFSA和RRSP這類註冊儲蓄選項。重要的是要考慮您未來的目標,然後與TD代表一起探討哪種選項能夠幫助您實現這些目標。

儲蓄退休金

如果您要為退休儲蓄,RRSP可能是個好選擇。當您向RRSP供款時,您可以將高收入期間應繳納的稅款延至退休後再繳,因為那時您的收入和稅務負擔可能較低。您可以把它視為優化您的儲蓄能力的一種策略。

雖然TFSA並非為了作為退休儲蓄賬戶而設,但此賬戶提供各種靈活選擇,是對RRSP的絕佳補充。如果您已經達到RRSP的最高供款限額,TFSA或許是您增加儲蓄額並享受免稅儲蓄增長和提款等優待的理想選擇。

請查看以下不同的情境。Albert和Golnoosh都在為退休儲蓄,但他們採用了不同的策略。



您會有其他收入來源嗎?

您必須了解RRSP和TFSA對您享受某些聯邦低收入福利待遇的資格有何影響,例如:老年保障金(OAS)。全額OAS退休金向收入低於$90,997 (2023年) 的個人提供,這表示如果收入超過此限額,您有權獲得的福利金額就會減少。如需了解公共退休金的詳情,請瀏覽加拿大政府網站

我可以使用TFSA儲蓄多少錢?

TFSA是指賬戶中任何的增長或賺取的收入均無需納稅。這表示您的儲蓄可增長得更多。想了解具體多少嗎?請使用我們的免稅儲蓄賬戶計算機立即計算得出

為購屋首期付款儲蓄

購屋計劃(HBP)允許初次購屋者從RRSP中提取多達$60,000,用於購置首套房屋2

如果您要為購置新屋儲蓄,從註冊退休儲蓄計劃中提款用於支付首期付款不失為一個好策略。提款金額可在15年內分期重新存入註冊退休儲蓄計劃。

請查看以下不同的情境。Samantha和John都在為購屋的首期付款儲蓄,但他們採用了不同的策略。



終生學習計劃(LLP)又如何呢?

終生學習計劃(LLP)讓您可從註冊退休儲蓄計劃中提款,為自己、配偶或普通法伴侶支付合資格的培訓或教育開支2。提款金額不會計入您的收入,而且無需繳納預扣稅。提款金額必須在10年內重新存入RRSP,未重新存入賬戶的金額將在到期的當年度計入您的收入。

TFSA還可幫助您為教育儲蓄,但提款規定有所不同;LLP的提款金額必須重新存入賬戶,而TFSA的提款則無需重新存入賬戶。

您的所得稅稅級如何?

收入越高,個人稅級越高;收入越低,個人稅級越低。如果您的稅級較低,您可將資金存入TFSA以累積資本。隨著邁入更高的收入稅級,您可從TFSA提款,並向RRSP供款以降低需要繳納的所得稅。


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