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比較賬戶特色
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主要用途:RRSP通常用於為退休儲蓄。免稅儲蓄賬戶通常用於為任何目的儲蓄。
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適用資格:您可以在開始工作有收入或一些其他來源的收入後開始向RRSP供款。要在TD開設TFSA,您必須達到所居省份或地區的法定成人年齡。
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供款限額:2025年TFSA供款限額為$7,000。2025年註冊退休儲蓄計劃的供款限額為2024年納稅申報收入的18%或$32,490(以較低者為準),可能會有一些調整。
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未使用的供款額:RRSP和TFSA未使用的供款額均可結轉至來年。
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提款:RRSP提款時須納稅,但某些情況例外。免稅儲蓄賬戶可隨時提款,無需納稅! 1
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提款金額:從RRSP中提款時,提款金額不會重新計入您的供款額內,但某些情況例外。TFSA的提款金額將在來年重新計入您的供款額內。
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納稅:TFSA的供款不可抵稅。RRSP供款可抵稅。這表示您的供款可降低您的個人所得稅額。
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計劃到期日:RRSP在賬戶持有人年滿71歲的當年度末到期。免稅儲蓄賬戶不設年齡上限。
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配偶計劃:您可以直接向配偶的RRSP供款。沒有配偶TFSA這種項目。
您的儲蓄目標是什麼?
不同的人會因不同的原因儲蓄。從為退休儲蓄,到為購置第一間房產而籌足首期付款,任何時候開始儲蓄都不嫌早,也不嫌晚。
根據個人情況,人們會以不同方式使用TFSA和RRSP這類註冊儲蓄選項。重要的是要考慮您未來的目標,然後與TD代表一起探討哪種選項能夠幫助您實現這些目標。
儲蓄退休金
如果您要為退休儲蓄,RRSP可能是個好選擇。當您向RRSP供款時,您可以將高收入期間應繳納的稅款延至退休後再繳,因為那時您的收入和稅務負擔可能較低。您可以把它視為優化您的儲蓄能力的一種策略。
雖然TFSA並非為了作為退休儲蓄賬戶而設,但此賬戶提供各種靈活選擇,是對RRSP的絕佳補充。如果您已經達到RRSP的最高供款限額,TFSA或許是您增加儲蓄額並享受免稅儲蓄增長和提款等優待的理想選擇。
請查看以下不同的情境。Albert和Golnoosh都在為退休儲蓄,但他們採用了不同的策略。
為購屋首期付款儲蓄
購屋計劃(HBP)允許初次購屋者從RRSP中提取多達$60,000,用於購置首套房屋2。
如果您要為購置新屋儲蓄,從註冊退休儲蓄計劃中提款用於支付首期付款不失為一個好策略。提款金額可在15年內分期重新存入註冊退休儲蓄計劃。
請查看以下不同的情境。Samantha和John都在為購屋的首期付款儲蓄,但他們採用了不同的策略。
終生學習計劃(LLP)又如何呢?
終生學習計劃(LLP)讓您可從註冊退休儲蓄計劃中提款,為自己、配偶或普通法伴侶支付合資格的培訓或教育開支2。提款金額不會計入您的收入,而且無需繳納預扣稅。提款金額必須在10年內重新存入RRSP,未重新存入賬戶的金額將在到期的當年度計入您的收入。
TFSA還可幫助您為教育儲蓄,但提款規定有所不同;LLP的提款金額必須重新存入賬戶,而TFSA的提款則無需重新存入賬戶。
您的所得稅稅級如何?
收入越高,個人稅級越高;收入越低,個人稅級越低。如果您的稅級較低,您可將資金存入TFSA以累積資本。隨著邁入更高的收入稅級,您可從TFSA提款,並向RRSP供款以降低需要繳納的所得稅。