退休前的衝刺階段：退休前5年檢查清單

如果您即將退休，但又覺得還有很多準備工作沒有完成，請稍安勿躁。這份檢查清單或許有助於減輕您的某些擔憂。

如果您將在五年後退休，您是會感到自己彷彿進入了馬拉松長跑的衝刺階段，已經能夠隱約聽到歡呼聲和掌聲？還是覺得跋涉了數十年的障礙賽跑正變得越來越困難和複雜？

臨近退休是一個令人激動的時刻，但也有一些問題會隨之而來。

即使您多年來一直在勤勤勉勉地進行規劃、儲蓄和投資，到了距離退休還剩五年時間的當下，您也應該對自己的計劃進行一番梳理，以確保您多年前對於退休生活的設想仍然適用。

「人們不應該坐等退休。」道明財富高淨值策劃顧問Tannis Dawson表示。

「隨著您日益臨近退休，仔細審視您的計劃和對退休生活的展望，以確保您正在朝著心中嚮往的方向邁進，這是十分重要的。與您的財務策劃顧問或財務顧問會面至關重要，因為他們可以預見到您可能渾然未覺的很多陷阱，例如稅務問題。」

還有一件事需要考慮：生活的重大變化會給我們帶來壓力和不確定性。一項研究報告稱，退休會使罹患臨床抑鬱症的機率提高多達40%¹。這份報告指出，儘管工作壓力在退休後會減輕，但「社交的減少可能造成更加長期的不利影響。」

正因如此，花時間為退休做好心理和財務方面的準備是十分重要的。考慮以最明智的方式提取您多年來積累的資金， 但同時也不要忘記為自己的身體健康做好規劃。研究顯示，相比健康欠佳的臨近退休者，身體健康的臨近退休者在退休後的生活滿意度分數更高，這樣的結果或許並不令人感到意外²。

經過與Dawson及醫生Adam Stewart博士的交流，我們整理了一份退休前5年檢查清單，以幫助您從職場生涯轉換至退休生活。無論您是打算及早退休，還是再工作幾年，您都應該在臨近退休的階段隨時將這份清單備在手邊。

從積累財富轉換到準備最終提取這些資金，是一個重要的轉換時期，Dawson說。當距離退休還剩五年時，您應當集中精力理清各項財務事宜，以便順順利利地逐步邁向退休生活。其中首要的關注點就是確保您的儲蓄和投資能夠讓您在有生之年維持舒適的生活方式。如果您對退休後的生活方式只有一個模糊的概念，那麼現在是時候對方方面面的生活開支，從居住、旅行、活動到醫療保健加以評估了。下面提供了一份實用的五年財務檢查清單：

- 重新審視您的退休計劃
確保您有一份完整的退休計劃，其中涵蓋您與配偶從現在到95歲的財務和生活計劃。

- 還清債務
債務可能會拖累退休時期的現金流。如果您無法還清所有債務，可嘗試對債務加以管理，使其不會妨礙您的退休計劃。

- 重新審視企業退休金
您將獲得多少退休金？可以在何時獲得？有哪些選項和福利？

- 檢查醫療福利
調查一下您享有哪些醫療福利，並預測自己隨著年齡漸長會產生哪些醫療需求。

- 重新分配投資
您可能需要對整個退休期內的財富保值需求和財富增值需求加以權衡。

- 計算您的退休「支票」 
您的退休收入是否由退休金、RRSP取款、CPP和其他投資組成？考慮最先從哪些賬戶中取款最為合適。

儘管稅務在任何時候都是需要關注的重要事宜，但Dawson提醒人們不要過於注重退休時期納稅義務的管理。儘管財務方面的大多數舉措都會以某種方式影響您的納稅狀況，但稅務策略最終應該成為您退休計劃的有益補充，而不是其驅動因素。很多人的首要問題是決定最先從哪個收入來源提取資金，是退休金、註冊和非註冊基金，還是可產生收入的房產？接下來的重要問題是管理將財富傳承給下一代所產生的稅務事宜。以下是五年稅務檢查清單：

- 管理整筆付款
如果您接受了遣散費或者決定在退休之前一次性獲取退休金的折算價值，您可以通過某些方法來管理此收入對稅務的影響。

- 調查享有稅收優惠的投資
例如，資本回報基金 (ROC) 可以幫助管理現金流和每年獲得的應稅收入，並幫助支付任何資本盈利的相應稅款。顧問可以幫助您了解可供選擇的此類投資。

- 計算CPP和OAS的影響
延遲開始領取退休金的時間可以帶來一些好處，但您有必要事先了解所有相關的稅務問題。

- 重新審視您的主要住宅豁免
如果您擁有多處房產，或者正在考慮縮小居住空間，您可以通過一些方式來減少相關的稅款。

- 考慮其他方案
如果您選擇將財產傳承給下一代，那麼信託或其他策略可以幫助您的家庭抵消資本利得稅。

Dawson表示，遺產規劃不只是枯燥乏味的文書工作。正相反，這些重要文件往往是您的願望和意圖在您去世後得以傳達的主要途徑。這包括您希望自己的親人如何繼承自己的遺產，以及對您關心的任何慈善組織和慈善事業的捐贈安排。在您制定或更新遺產規劃的時候，您也可以利用這個機會聽從自己內心的聲音，為每個家庭成員做出最好的安排。例如，您可以考慮通過信託來管理遺囑驗證費用，並為您的遺願保密，同時也可以作為在您過世後替其他人管理資金的一種工具。以下是您的五年遺產規劃檢查清單：

- 更新您的遺囑和授權書 (POA)
確保這兩份文件都能夠繼續反映您的願望和意圖。

- 考慮任何受撫養人
您是否有想要供養的子女或孫輩？您可以通過信託來為他們管理並保護資金。

- 確定一位合適的遺囑執行人
您過去指定的人選是否仍然適合擔當這一職責？如果不是，則應物色一個合適的人選。此外還有一點很重要，遺囑執行人 (在魁北克省被稱作「清算人」) 最好是加拿大居民，以避免物流和管理方面的問題。

- 思考大額慈善捐贈的相關事宜
決定是在您去世前進行捐贈更好，還是通過遺囑捐贈更好。

- 考慮為身患殘疾的受撫養人設立亨森信託 (Henson Trust)
如果某位身患殘障的成年受撫養人在您過世後需要持續的財務支持，建議您馬上了解一下亨森信託，因為此信託需要在您的遺囑中設立。

在幾代人以前，人們退休後只需要照顧自己和配偶，而且隨著自己優雅地老去，還可以從家人那裡獲得所需的支持。然而，隨著就業退休金的變化、人均壽命的延長以及生活成本的提高，很多退休人員可能需要一邊照顧自己的父母，一邊還要給成年子女提供經濟援助。Dawson的建議是現在就開始製定應對策略，並分析其對您退休規劃的影響。以下是您的五年家庭檢查清單：

- 與家人交談
與家人坐下來討論您的退休問題。耐心地確保每個人都清楚您正在做出的決定，並確保這些決定已妥善記錄在您的遺產規劃中。

- 考慮財務支持
考慮您希望將多少資金留給家人，以及準備為自己晚年的醫療費用預留多少資金。

- 關心您父母的事宜
如果您正在照顧年邁的父母，則應考慮未來的醫療費用，以及他們的遺囑和遺產規劃文件是否得到更新。

- 支持您的子女
如果您還想為子女提供經濟支持，可以考慮最佳的支持途徑，例如貸款、贈與或本票。

- 考慮哪裡可能會出問題
如果您有再婚子女 (或者其他複雜的家庭義務)，開誠佈公地討論您的計劃可以避免將來起爭執。

您的財務健康並不是唯一需要予以關注的方面。來自安大略省的醫生Adam Stewart博士表示：「對一些習慣於忙碌的人來說，轉換至退休生活可能會比較艱難。對很多人而言，他們的身份是與所從事的職業聯繫在一起的，而突然之間無事可做，他們可能會感到迷茫。」 他建議所有陷入這種情緒的人向心理健康從業者尋求幫助。Stewart還強調，退休期間的生活質量要比單純追求長壽更重要。儘管我們每個人都應該努力保持身體健康和合理膳食，但我們應該認識到一個重要的事實，那就是人無完人。他建議人們定期看醫生，並主動管理自己的身體健康。Stewart提供了下列一般健康指南，作為您的五年檢查清單：

- 改掉不健康的習慣
吸煙、吸毒和酗酒等惡習是導致健康問題的罪魁禍首。壞習慣成癮後難以戒除，因此在需要時可以向他人尋求幫助。

- 有規律地進行鍛煉，並選擇營養豐富的食物
如需了解哪些飲食習慣可給您帶來長期的益處，可以諮詢您當地健康中心的營養學家。

- 定期體檢
早期篩查是發現與年齡相關的高血壓、高膽固醇、糖尿病、結腸癌和骨質疏鬆症等各類疾病的最有效的方法之一。女性定期進行宮頸刮片檢查和乳房X光檢查是非常重要的，而男性可以考慮進行前列腺癌和腹主動脈瘤篩查。

- 關注心理健康
與配偶、家人和朋友保持良好的關係有助於促進您的心理和社會健康。

- 保持大腦活躍
認知能力下降並非不可避免，有多種方式可以幫助您在老年仍保持敏銳的頭腦。

正如Stewart博士建議您遵循專業人士的健康建議以保持身體健康一樣，您也應考慮向財務專業人士尋求有關退休方面的建議。您不必孤軍奮戰。財務策劃顧問或財務顧問可以幫助引導您順利完成這個轉換階段，並在此過程中指出您規劃中的任何缺陷和機會。您可以立即預約會面時間，如果您還沒有這麼做的話。