有關如何在充滿不確定性的時期為購置首套住房作好準備的5個訣竅

根據2020年8月12日發布的TD新聞中心文章

即便在光景好時，購置房屋或公寓也會令人望而生畏。如果這是您首次購置房屋，疫情帶來更大的不確定性可能讓您陷入更棘手的情況。

好消息是，初次進入房地產市場也無需感到不安。如果獲得正確的建議並做好適當的準備，您的買房夢就可以實現。

如果您正在考慮邁出這重要一步，TD房屋貸款專員在下文中對五個常見問題進行解答，助您確定自己的準備情況，並讓您深入了解作出明智決定所需的知識。

房地產市場一直在變化，在疫情期間也不例外。

但是，對於需要加拿大按揭及房屋公司（CMHC）違約保險的人而言，重要的是了解CMHC最近對其保單進行的若干更改。其中的一些變化包括收緊最低信用評分要求，並在首期付款比例低於房屋價格20%的情況下限制首期付款的來源。

如果您知道自己不久就會購置房屋，最好開始了解房地產市場行情並為購房做好規劃。TD房地產擔保貸款高級副總裁Mike French認為，諮詢房屋貸款專員也是一個好主意，他們可以幫助您規劃首次置業的下一步。

French表示：「明智的做法是徵詢房屋貸款專員或財務顧問的意見，以便您了解如何在制定預算時將所有這些因素納入考慮。」 「他們不僅可以說明您確定需要的方案，在購買過程中如果遇到任何意外狀況，他們也可以為您提供支援。」

作為初次購房者，聯邦政府購屋計劃（HBP）允許您從RRSP中取出最多$35,000（或每對夫婦$70,000 - 從各自的RRSP中分別取出$35,000）用於購置第一套房屋，而無需支付預扣稅或將提款納入收入。取款必須在兩年後開始還款，RRSP還款期限為15年。在提取任何資金之前，請確保您符合加拿大稅務局（CRA）的資格標準和其他條件，以免產生任何意料之外的罰款。

「在開始規劃開放參觀或虛擬參觀之前，最關鍵的是通過評估您的生活方式和其他財政義務將如何影響房屋貸款的規模來了解您的負擔能力，同時確保在未來利率上升時，您不會無力承受房貸還款。」French表示，

「分析您的整體財務狀況並評估自己的財務成熟程度，例如：您能負擔多少首期付款、新房將如何影響您的現金流、您是否有債務或其他財務方面的考慮，以及您是否預留了任何資金來應對新房可能產生的任何意外費用。」

如果不確定，請使用TD房屋貸款負擔能力計算機助您確定首套房屋的潛在價格範圍。考慮您儲蓄的首期付款、每月的支出、儲蓄以及可能的債務金額之後，這將助您了解在維持舒適生活的情況下最適合您的房屋貸款金額。

「並不只有買車可以試駕。」French說道，

「隨著實現購房夢的那一天越來越近，建議在幾個月的時間裡，將您預期的房屋貸款金額和當前住房成本之間的差額自動轉入儲蓄賬戶來進行每月房屋貸款試還款。」French表示，

「這種方法使您可以在維持舒適生活的情況下輕鬆償還房屋貸款每月還款額，同時還可以存下更多錢作首期付款。」

通過主動制定包含您作為房主承擔的所有費用的每月預算，並看看自己是否能夠存下這筆錢，您可以在3至6個月的測試期內，了解這些新的還款和開銷將如何影響您的生活方式。這樣，您就可以了解現在是否進行大額投資的適當時機，更準備了解自己需要改變哪方面的生活方式，決定是否需要調整價格範圍或是否還可以對任何其他方面做出調整，更輕鬆地實現購房夢。

持續還款（例如房屋貸款還款、財產稅、維護和公用事業費用）和一次性費用（包括財產評估和調查；房屋檢查費；土地轉讓稅；公證、法律和產權保險費；財產稅和公用事業費用調整和搬遷費用）並不是作為房主唯一需要規劃的費用。

「隱性」或「意外」成本可能會對您將來的房屋貸款還款能力產生重大影響，並且您也應避免在面對這些情況時措手不及。此類別中的成本包括可能的利率上升、意外維修、收入穩定性或狀態變化，甚至包括蟲害控制、景觀美化和裝修開銷等。

French表示：「在總預算中預留一定的空間總是很重要的，這樣您就可以為意外開銷做好準備。」

加拿大金融消費者管理局建議，應急資金應相當於3至6個月經常性支出或收入的金額。

本內容討論的主題僅作一般參考之用，可能不適合所有情況。請務必就您感興趣的主題向適當的專業人士、顧問或主題專家尋求個人化建議。