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房屋貸款101 - 您想了解的關於房屋貸款的(幾乎)一切。

對絕大多數加拿大人來說,買屋是一生中最重要的大手筆投資。

雖然尋找夢寐以求的房屋令人感到興奮和期待,但在申請房屋貸款時,這些情緒有時會變成壓力和困惑。

無論您是首次買屋還是想要換屋,了解房屋貸款協議的條款以及房屋貸款流程都很重要。

為了協助您踏出第一步,本文詳細介紹了整個流程,以及您應該了解的一些關鍵術語。

讓我們從基礎知識開始

無論您處於買屋之旅的哪個階段,房屋貸款融資過程中都有一些您應該了解的重要術語。

讓我們先了解一些常見的詞彙:房屋貸款首期付款、攤還期期限

房屋貸款是一種由貸款機構(例如銀行)以地產作為擔保提供的貸款。屋主在一定的時間內償還借款金額,外加利息。

首期付款是您支付的買屋款的一部分金額,需在交屋日期支付。您沒有支付的結餘是您向貸款機構借貸的金額(即您的房屋貸款)。如要了解更多資訊,請查看TD Stories的相關故事

在您明白了房屋貸款和首期付款金額之後,亦要了解攤還期期限之間的區別,因為它們雖然相關,但又各自有著獨特的含義 。

攤還期是指在利率和還款金額保持不變的情況下,還清房屋貸款所需的年限。這個期限由您和貸款機構共同商定。在TD,如果您的首期付款比例低於20%,則最長攤還期為25年。如果您的首付比例高於20%,攤還期最長可達30年。

您選擇的攤還期還將影響您的房屋貸款還款金額以及您將支付的利息總額。一般而言,攤還期越短,您的每期還款額就越高。不過,由於您整體的還款期數較少,最終支付的利息總額較低。

部分房屋貸款亦允許上調或下調還款頻次。本金和利息還款越頻密,還清房屋貸款的速度就越快。在TD,您每個日曆年可以將您的正常本金和利息還款額上調一次,最高不超過100%。

房屋貸款期限指的是您對於房屋貸款利率、貸款機構和相關條件承諾的時間長度。在TD,房屋貸款的期限從六個月到10年不等,其中五年是最常見的選擇。到期後,您可選擇續貸房屋貸款,設定新的期限和利率,亦可選擇還清本金結餘,或全額償還結餘,無需支付提前還款費用。

固定利率和浮動利率有什麼不同?

在買屋過程中,另一個重要步驟是確定哪種利率最符合您的需求。

在您需要做出的一系列重要決策中,就包括選擇固定利率還是浮動利率。在做出這個選擇時,您需要考慮哪種利率更符合您的生活方式,並權衡您對於房屋貸款期間利率變動的接受程度。

固定利率意味著在整個房屋貸款期間內,利率是固定的。在此期間,您的利率不會發生變化,本金和利息還款額亦將保持不變。如果您是首次買屋人士,並希望確切了解需要為房屋貸款期間的還款金額留出多少預算,那麼選擇固定利率房屋貸款可能是一個不錯的選擇。

選擇浮動利率意味著您的利率可能會波動。在TD,您的本金和利息還款額在整個貸款期限內將保持不變,但如果TD房屋貸款基礎利率下調,您的還款額中將有更多金額用於償還本金。如果TD房屋貸款最優惠利率上調,則用於償還利息的金額將提高。

在TD,當利率上升時,您的本金和利息還款額可能不再足以償還房屋貸款的全部利息。這種情況下的利率稱為觸發利率。

浮動利率房屋貸款的利率可能會超過其觸發利率,直到達到被稱為觸發點的平衡點。在這種情況下,您將需要調整您的還款額、提前還款,或償還房屋貸款的結餘。

有哪些不同類型的提前還款選擇?

另一個重要的決策是選擇開放式還是封閉式提前還款期限。這兩種期限TD都提供,兩者分別有不同的優勢,可以滿足不同客戶的需求。

開放式和封閉式期限之間的主要區別在於是否能夠進行額外的房屋貸款還款或還清貸款,這可以縮短攤還期,從而減少在房屋貸款期間支付的利息。

通常而言,允許提前還款的房屋貸款適合希望能夠隨時提前償還任意未償結餘而無需承擔提前還款費用的客戶。不過,由於具有提前還款的靈活性,開放式房屋貸款的利率可能較高。

另一方面,不允許提前還款的房屋貸款每年可進行一次整筆還款,金額不得超過規定的上限。在TD,此數字最高可以達到每個日曆年原始本金金額的15%。如果您提前還款的金額超過15%,則可能會有相應的提前還款費用。封閉式房屋貸款的利率通常低於相同年期的開放式房屋貸款。

如果您決定提前償還或「提前解除」您的房屋貸款,可能會產生提前還款費用。對於不允許提前還款的浮動利率房屋貸款,提前還款費用按照三個月的利息計算。我們依照您的年利率計算提前還款金額90日的應付利息。因此,您將需要支付的費用為三個月的利息。

封閉式固定利率房屋貸款的提前還款費用以以下兩者中較高的為準:

1. 三個月的利息,或

2. 利差,俗稱IRD,是指在提前還款時您欠款的本金與使用相似房屋貸款利率時所欠本金之間的差額。相似房屋貸款利率是指相似房屋貸款的掛牌利率減去您所享有的任何利率折讓。若要計算您的預估IRD,請查閱TD房屋貸款提前還款計算機

若要詳細了解固定利率與浮動利率,以及允許與不允許提前還款條款的區別,請瀏覽td.com

HELOC與房屋貸款有什麼不同?

房屋貸款是一次性貸款,其中全部金額預先貸出,然後在一段時間內償還,還款用於償還本金和利息。 房屋資產淨值信用貸款(HELOC)是用您的房屋作為抵押品的一種信用貸款。

對於TD房屋資產淨值靈活信貸,您將享有一個循環部分,可以根據需要提取資金,最高不超過您的信用額度,同時遵循協議條款,然後按照自己的步調進行還款,每月必須遵守利息還款的最低金額要求。您還可以添加一個自選的定期部分,它的作用更像傳統的房屋貸款。借助TD房屋資產淨值靈活信貸和初始定期部分,您的貸款金額最高可達房屋價值的80%。如要詳細了解TD房屋資產淨值靈活信貸,請按此處

在某些情況下,以您的資產(例如房屋資產淨值)作為抵押借貸可以享受較低的利率。借助HELOC,您亦可以將信貸用於任何目的,包括重要支出,例如用於房屋翻新或維修。

如要詳細了解TD房屋資產淨值靈活信貸的資格要求和考慮因素,請瀏覽td.com

什麼時候是適合申請房屋貸款的時機? 我該如何著手?

一旦您了解了房屋貸款的基本知識,已為首期付款儲備足夠的資金,亦明確了 您的買屋承受能力,您可能已準備好邁入買屋之旅的下一步-取得房屋貸款預批

一些貸款機構提供房屋貸款資格預審和預先批核,您務必了解這兩個術語並不相同。您可以按此處,詳細了解房屋貸款資格預審和預先批核之間的區別

大多數情況下,買屋人士在準備開始尋找房源時,會與他們首選的貸款機構進行房屋貸款預先批核。TD貼心提供房屋貸款預先批核網上申請,只需短短五分鐘即可完成,一旦獲得批核,您在尋找新家的過程中將更加安心。

在TD,房屋貸款預先批核

• 讓您可將期限和利率鎖定120天(須遵守相關條件)。這意味著如果您在購屋過程中利率上漲,您的利率將得到保障。另一方面,如果利率下降,您有權要求調整為更低的利率,並重新啟動您的120天等待期,而無需填寫新的申請表格。

• 無需任何費用,亦無需承擔在TD申請全部預批額度或辦理房屋貸款的義務。

• 當您買屋時,我們可以為您提供支援,讓您更有自信地做出經過深思熟慮的財務決策。

如果我成功獲得了房屋貸款申請預先批核,接下來的流程是怎麼樣的呢?

一旦您申請預先批核並通過批核,您將收到一份證書,這份批核將成為協助您和地產經紀在您的預算和估算房屋貸款範圍內找到合適住宅的有力工具。儘管如此,您仍然應該在出價中附上一個條件,即您需要確認貸款情況。房屋貸款預先批核附帶一些需要滿足的條件,這些條件將在完整的貸款申請程序中得到滿足。

如果您有意向選擇TD辦理房屋貸款,請回答幾個問題,我們將與您電話聯絡,為您匹配一位TD房屋貸款專員

隨著您的財務需求逐漸發展和變化,了解哪些房屋貸款產品和靈活還款選擇適合您會非常有幫助。 按此處,詳細了解TD房屋貸款可為您提供的還款選擇。

與您的TD房屋貸款專員預約會面,以確定最適合您的方案。


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