由於2019冠狀病毒(COVID-19)而造成的RRIF調整

根據2020年5月12日發佈的MoneyTalk Life文章

經濟形勢正在發生變化,投資 (包括您在RRIF中持有的投資) 可能會下跌。道明財富高淨值策劃師Tannis Dawson將解答您對RRIF新推出的財務支援規定,以及如何在這前所未有的時期管理退休收入的問題。

註冊退休收入基金(RRIF)提款發生了哪些變化?

政府已將2020納稅年度的強制性RRIF年度最低提款降低了25%。請注意,提款金額要求因年齡而異。例如,71歲的RRIF持有人此前的提款金額要求為1年1月RRIF金額的5.28%。根據新規定,持有人僅需提取此金額的3.96%。

換言之,如果您本年度的強制性提款金額為$10,000,您現在只需提取$7,500。

以下是一些值得注意的訊息:

  • 最低提款金額已下調,但如果您願意,您的提款金額可高於最低金額要求
  • RRIF最低提款比例隨著年齡遞增
  • 所有RRIF提款均被視為應稅收入。您將要繳納的稅金具體依您的稅級而定

政府為何下調RRIF的最低提款要求?

為應對2019冠狀病毒(COVID-19)大流行期間出現的金融市場行情下跌,政府已下調RRIF的最低提款額。由於RRIF投資持有人每年都需要提取其RRIF 1年1月價值的一部分,因此他們實際上可能會被迫出售急劇下跌或尚未達到其預期潛力的投資產品。此時下調持有人的提款額要求可帶來一定的緩解作用,因為更多資金將可留在RRIF中並有反彈機會。

如果已經提款了怎麼辦?

政府已宣佈,如果您已提款,並且提款金額超過新近下調的最低限額,您將無法將超出部分再供款回RRIF。如果您進行了部分提款,您可能可以減少後續提款,以使2020年的提款總額保持在新近下調的最低金額範圍內。

您還應當注意,從RRIF提取足夠的資金來維持生計當然是務實的考慮。如果您計劃每年手上持有一定數額的資金,則減少從RRIF中提款的金額可能會造成資金短缺。您應當諮詢財務專業人士,了解在現階段按照新近下調的最低限額提款是否是合理之舉,此外,還有哪些其他退休收入來源,以及什麼方案可帶來最大節稅效益。

2019冠狀病毒(COVID-19)對我的RRIF有什麼影響?

首先,請留意RRIF是一項註冊計劃,您持有的資金可以免稅增長,直到您將資金提出為止。RRIF本身不會受到市場的影響,但是RRIF內持有的投資產品可能會下跌。每個人在RRIF中持有的投資產品不盡相同,各包含不同類型的投資產品:現金、GIC、互惠基金、ETF、股票和債券。

RRIF中所持有投資的受影響程度依投資產品的類型而定。雖然您的投資產品可能有所下跌,但有些經濟學家預測,市場低迷的持續時間可能相當短暫。一項投資可能會下跌,但將來也可能反彈。在賣出投資產品之前,這些損失都尚未真正實現:如此,我們可以靈活地選擇在進行RRIF提款時要賣出的投資產品。

我應當調整持有的投資產品以防RRIF虧損嗎?

看到財務報表中出現虧損或下跌一定會引起擔憂,並可能導致您做出對退休資金的草率決定。但是,您不應在當下就驚慌失措。當出現壞消息時,我們自然而然會想要採取行動,但是如果沒有經過深思熟慮或沒有集中精力思考就貿然行事,將使情況變得更糟。事實證明,與收益相比,我們對虧損更加敏銳,因此重要的是要理性看待最近發生的事件,並記住市場行情好的年份。在貿然採取行動之前,請諮詢理財服務代表了解您的可選方案。

如果您失敗受挫並認為需要做些事情來扭轉投資的頹勢,請記住,實際上無為即是有為:您已經為RRIF制定了一項投資計劃,此計劃可以長期維持增長。現在出場,並以為您可以在市場出現轉機時再度入場,這可能不是最佳的投資方式:什麼也不做可以避免賬面虧損成為現實,而且您可能會錯過最佳的增長機會。

RRIF和財務計劃有何區別?

RRIF是退休財務計劃的投資組成部分 (或賬戶),這部分讓您的投資在被提取之前可免稅增長。全面的財務計劃還將包括應對開支、稅金和遺產規劃的方法。此外還應考慮其他收入來源,例如退休金、非註冊儲蓄、老年保障金(OAS)、加拿大退休金計劃(CPP)或配偶的收入來源。它還可以回答一個基本問題,也就是您需要依靠多少資金來維持生活以及應從RRIF中提取多少金額:從長遠來看,提取的資金過多可能會造成資金耗盡,但提取的資金不足則表示您可能在這一年內產生負債。

優良的退休財務計劃會考慮您的人生目標,並幫助您預測應當為未來的哪些事務備足資金,例如隨著年齡增長或喪失工作能力而增加的醫療保健費用。

財務計劃的一部分包括根據您的個人風格,確定您的RRIF中應持有的投資產品。此計劃將幫助確定實現資本增值所需持有的投資產品類型以及創造收入以承擔開支所需的投資產品類型。如果您尚未制定計劃或不確定自​​己是否採取了最佳方式來利用RRIF,現在可以花點時間考慮一下。

在哪裡可以獲得更多資訊?

諮詢理財專業人士是個不錯的開始。他們可以根據您的目標推薦計劃,並幫助您在現前消除財務方面的一些不確定性。

免責聲明:本內容討論的主題僅作一般參考之用,可能不適合所有情況。請務必就您感興趣的主題向適當的專業人士、顧問或主題專家尋求個人化建議。



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