退休策劃：如何做好在任何年齡退休的準備

您在剛剛步入職場，開始有大筆進賬時，可能並不樂意留一些錢用於應急或用於實現看似遙遠的目標。這些問題似乎與您無關。隨著年齡的增長，這些問題也日益迫切：我存夠錢了嗎？當然，您並不一定要用這筆錢應急。稍加財務規劃，這筆錢將讓您的生活變得陽光明媚。是的，我們說的就是退休策劃，這是所有財務目標的本源，我們許多人在職業生涯中努力奮鬥，大部分都是為了這一天的到來。

道明財富2018年發佈的《道明財富行為金融學報告》1發現，年齡和性格可能往往是投資和財務規劃行為的有力指標，而且還能體現加拿大人通常如何看待為迎接退休所做的準備。1,600多名加拿大人接受了理財習慣、性格及行為調查。結果表明，我們鮮少有人能夠底氣十足地認為自己做好了充分的財務準備，迎接退休時光的到來。尤其是年輕投資者，他們明白自己需要為退休進行大量儲蓄，但在18至34歲的新興富裕投資者中，只有 20%自稱有信心在退休時做好充分的財務準備，而在55歲及更高年齡的投資者中，則有39%對此有信心。隨著年齡的增長，人們的信心（或許還有儲蓄）都會有所增長，但是開銷、經歷和挑戰也在增加。在接受調查的人員中，只有五分之一（22%）的有孩夫妻對於自身的退休綢繆感到滿意，與之相對的無孩夫妻則為38%。

事實是，我們許多人可能都做對了。但是可以理解的是，無論我們是初出茅廬的年輕人，在慢慢變老，還是正在走向人生的最後一程，我們許多人都想知道，自己是否選對了道路。考慮到這一點，我們匯總了一系列清單，旨在分享一些值得推薦的行為習慣，幫助您樹立對於退休綢繆的信心。已經完成了清單上的項目？太棒了。如果還沒有，請諮詢顧問以幫助您踏上正確的道路。

在您的職業生涯之初（18至34歲）就做好退休綢繆

退休似乎很遙遠！理智可能會告訴您，存錢準備退休是明智之舉，但是眼下的情況是，和朋友們一起享受一次古巴之旅會更加愜意。您要是精於此道，甚至可以兩者兼顧。這個年齡群體的最大優勢是什麼？大多數人都有時間培養健康的儲蓄和消費習慣，實現兩者的平衡。《道明財富行為金融學報告》表明，年輕投資者自律性稍差，更有可能受到市場波動的影響。我們許多人是缺乏自律，而有一些人則是出於自信：在這份調查中，只有15%年齡在35歲以下的「新興富裕投資者」（家庭收入超過$100,000）表示已經通過理財經理制定了財務計劃，這表明他們可能偏愛單打獨鬥。這個群體的投資者可以在顧問的幫助下，制定一份強有力的財務計劃，受益於其中的條理和自律優勢。

此外還可以考慮以下六點，以確保您的退休生活步入正軌：

找一位自己真正欣賞的顧問
和一位了解您的理財重心的道明財富財務策劃顧問或道明財富顧問建立關係。如果您自覺財務計劃缺乏條理和自律，可以讓這些顧問幫忙。
目標明確
和道明財富財務策劃顧問或道明財富顧問一起設定對您有意義的長期目標。打算購買新房？道明財富財務策劃顧問或道明財富策劃顧問可幫助您了解能夠助您實現目標的財務概念和工具。
先付錢給自己
通過在消費之前先儲蓄，有助於重新構建儲蓄等式。可以設定在發薪日自動付款到儲蓄賬戶、RSP或TFSA，以免花光錢財。
做好應急規劃
如果您需要錢來修車或在失業後代替工作收入，您知道從哪裡獲得這些錢嗎？可以著手設立一筆備用金以備不時之需。
開始諮詢
在建立顧問關係之後，您可以談談退休目標，就退休事宜達成共識。
固定扣款
退稅、加薪和獎金都是增加儲蓄的良機。您可以預先設置固定扣款，留出預定比例的退稅、獎金或加薪存入TFSA或RSP。這樣做，您會感覺似乎並未花錢，同時也是增加長期儲蓄數額而不會讓您心疼的方式。

在您感到疲憊（35至54歲）時能夠放心退休

請告訴我們您對以下說法是否耳熟：您一度覺得自己的收入還算可觀，可就是不確定錢都去哪了！《道明財富行為金融學報告》表明，由於面臨房屋貸款、運動裝備、高等教育學費及贍養老人的需求，這個年齡的有孩夫妻對於財務的滿意度大幅下降。在所有接受調查的有孩夫妻中，只有22%對於自己的退休準備具有「非常高」的滿意度，而無孩夫妻的這一比例為38%，單身人士則為34%左右。面對這麼多開銷，難怪您的儲蓄計劃可能會被擱淺。然而錢花出去並不是什麼都沒有了：您可能擁有了資產，例如房子、一些RSP或TFSA儲蓄，甚至還可能存下一筆職工養老金，讓您能夠在退休時依靠它保持財務周轉。

以下是成功的儲蓄者們聲稱幫助他們保持周轉的一些其他做法：

與顧問合作
如果您尚未聯繫財務專業人士或已經擁有目標導向的財務計劃，現在可能仍是聯繫顧問的好時機。他們可以幫助您制定合理的路線圖，幫助您對自己的目標進行優先排序並為之努力。
設想您的目標
多項行為研究均表明，附加了視覺提醒的儲蓄目標更容易實現。想在退休時享受旅行？您可以嘗試在雪櫃上貼照片。
回顧並修改
有些人喜歡頻繁聯絡顧問，有些人則較少聯絡。您可以製定一份日程表用於記錄您的財富計劃，並在您的生活發生改變時對其作出調整。
先付錢給自己
支付賬單之後很難再有餘錢。長遠來看，即使在退休儲蓄賬戶中自動存入很小的金額，也有助於保持動力和積累財富。
問問自己
真的需要嗎？儘管消費債務負擔重，但是您很難做到賺的多花的少。合理地量入為出是實現儲蓄的重要一步。
保持溝通
時常和您的另一半討論退休打算，從而分享您的夢想和目標。

在您老去時（55歲及以上）做好退休準備

隨著退休的臨近，對於後續計劃有疑問是很正常的。這時您可能不確定自己能否積累足夠的儲蓄，甚至擔心自己提前退休的話是否有足夠的錢花。如果與顧問合作，您就能夠預見自己的退休生活以及如何實現這樣的生活。2018年《道明財富行為金融學報告》表明，與年輕投資者相比，像您這樣的年長投資者對財務顧問更有信心，對自己的退休綢繆更加滿意，而且更加安心。其實，41%接受調查的55歲及以上的投資者都表示自己的理財經理「對得起他們的酬勞」。儘管如此，到了這個階段，生活中時有變故，例如家人生病或故去。做好規劃有助於保護您多年來的積累。

這個年齡段的人可以通過以下六點確定自己是否做好了退休準備：

審視您的資產分配
這個階段的投資者可能希望定期聯繫顧問，幫助審視自己的資產分配並確定是否應該將投資轉向更加保守的領域。
規劃稅務策略
臨近提取儲蓄的日子時，您會開始考慮通過哪種稅務方式取回儲蓄更加經濟，以及應當首先提取哪一筆資產。
如果有遺囑……
如果您遭逢變故，您是否留下了明確意願？現在或許就是審視所有遺產計劃的好時機，務必要立下遺囑並準備好委託書。
設想心儀的退休生活
這一年齡段的人群可以就未來的退休生活形成清晰的概念。您是打算在退休之後繼續工作，還是提前退休？事關您的收入和稅務規劃。
考慮精簡
對有些人而言，換成小房子有助於留出資產用於滿足退休後的需要。而且小房子更加容易維護。財務專業人士能夠幫助您確定採取行動的好時機。
當心生活開銷水漲船高
對許多加拿大人而言，這個階段是收入最高的時候。然而此時增加新的生活開銷可能會使您的退休預算和開銷隨之增加。這還會減少您的退休儲蓄。