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退休後搬入較小的房子前需要考慮的四件事
在人生的某個階段，關於房屋的重大問題開始浮現。一些簡單的問題，例如是否需要重新粉刷廚房 (可能需要)，或者是否該拿掉家庭合影 (絕對不應該)，非常容易解決。但也有一些決定可能伴隨一絲感傷，例如是否應該搬入較小的房屋和出售居住多年的家庭房產。
在經濟緊縮、房價高企的情況下，賣掉房子並換取現金似乎是明智的選擇，特別是當家中空置房間多，並且您希望加強自己的財務狀況時。但近年來，越來越少的加拿大人選擇搬入較小的房屋，而數據顯示，人們持有房產的周期顯著延長。根據加拿大按揭及房屋公司 (CMHC) 的數據，自1990年代中期以來，老年人出售自有住房的比例逐年下降：75歲及以上的房主在1991至2021年間出售房產的比例下降了13%。 安大略省的降幅最大，同期下降幅度接近17%。 1
在75至2016年期間，2021歲及以上的房主選擇出售房產的比例。
同時，根據加拿大國家老齡化研究所的數據，絕大多數年長的加拿大人 (88%) 表示希望繼續住在目前的家中，並根據需要支付家居保養費用。2 然而，正如位於安大略省密西沙加的道明財富資深財務策劃顧問Varun Bhagwat所說，關於是否縮小住房規模依然是很多人進行退休策劃時的重要一環。選擇繼續住在原有家中或搬至新居所是一個複雜的決定。這涉及財務、地理位置、家庭需求以及個人舒適度等多方面的考慮。
我們與Bhagwat探討了可能促使您考慮出售房產的原因，以及您需要思考的潛在後果。如果您正在考慮退休後搬家，不妨繼續閱讀下文。
「我賣房是因為我需要現金」
Bhagwat表示，人們出售大房子換成小戶型最常見的原因之一就是為了取得現金。有些房主可能希望用這筆錢去旅行、嘗試新的嗜好或興趣，或為自己的退休生活做準備。其他人可能希望透過賣房來支持子女的教育，或是幫助子女購屋。然而，許多房主高估了換購小戶型所能獲得的現金收入。尤其是在像南安大略省和卑詩省低陸平原等地區，無論房子多小，房價都一直居高不下。
不過，根據您的居住地，有些人口稀少的地區房價仍然比較親民。換而言之，您可能需要搬到較遠的地區，您或許能在像Edmonton、Winnipeg和Saint John, New Brunswick這樣的市場中找到價格較低的房源，讓您在出售現有房產後留下更多的現金。
結論：如果您希望透過賣房獲得最大收益，您可能需要購買一處更小的房產，或者搬到比您想像的更遠的地方——可能甚至是跨省搬遷。這可能會讓您的計劃變得更加複雜。
「我留下來是因為我的孩子們需要幫助」
如今，許多成年子女因為房價高企而選擇搬回家居住。同時，許多房主如今屬於所謂的「夾心一代」，他們不僅要照顧自己的孩子，還要照顧年邁的父母。
Bhagwat說道：「有時候，生活會回到原點。」他還計劃在父母需要支援時讓他們搬到自己家中。
如果您正處於這種情況，考慮到家庭的整體需求，延遲換小戶型房屋可能更合適您。如果幾代人都住在同一屋簷下，您甚至可以考慮進行房屋翻新，以打造更多的空間。
結論：家庭需求會隨著年齡的增長而改變。確保與全家人 (包括孩子、父母，以及您負責照顧的任何人) 討論您對未來的期望，以及了解他們的期望。財務策劃顧問可以幫助您進行這些對話，並思考重要決策。Bhagwat強調了優先考慮自己長期財富和健康的重要性：您需要為自己的生活方式需求做長遠規劃。有時，這意味著您要優先考慮自己的需求。
「我換小戶型的房屋是為了幫助我的家人」
在目前的樓市情況下，您可能會考慮幫助孩子購買新房，而您可能需要透過出售自有房產來為他們提供資金支持。您可以透過提前贈與的方式為孩子提供幫助。Bhagwat強調，所有相關人士都應仔細考慮如何透過不同的途徑轉移大筆資金來實現購屋目標。這可能包括使用贈與契約或貸款，然後將這些資金存入成年子女的首次購屋儲蓄賬戶 (FHSA)。
孫子/孫女的到來是其中一個可能影響您周密規劃的不可預測因素。這可能會改變您原有的優先事項。您可能不但要為新晉父母提供財務支持，還可能要付出時間——由於育兒成本的高昂，許多新晉父母可能希望祖父母能夠承擔起照顧孩子的責任，Bhagwat也注意到很多客戶的情況與此類似。如果您希望無論如何都能待在孫子女身邊，那麼您可搬家目的地的選擇可能會受限，或會讓您無法從換購小戶型中獲得理想的利潤。您也可以選擇兩邊居住以探望家人，這也會伴隨不同的住房成本。
結果：Bhagwat強調，任何計劃都需要留有彈性。如您已經設想好了理想的退休生活，想要環遊世界，享受夕陽餘暉，財務策劃顧問可以幫助您做出適合當下的決策，並為其他目標騰出空間。
「我想開始輕鬆過日子」
房屋維護和保養需要體力勞動，如果您不再工作或減少工作時間，您可能希望把來之不易的閒暇時間花在休閒活動上，而不是打掃房屋、修剪草坪和鏟雪上。如果是這樣，搬家可能更適合您。
如果您希望繼續獨立生活，一間更小的房子或公寓可能是最佳選擇。但如果您希望獲得更多幫助，例如有人為您煮飯洗衣，您可以選擇繳付維護服務費用，或搬進退休社區。Bhagwat明白，某部分人可能對養老機構心存疑慮，尤其是自COVID-19疫情以來，但他提醒客戶不要認為自己可以永遠在家安度晚年。
他表示，制定一個經濟可行的長期計劃至關重要，該計劃要考慮到隨著年齡增長您可能面臨的所有挑戰。如果您沒有未雨綢繆，您可能會被迫做出搬家的決定。他提到，曾經有一位客戶在90多歲時突然遭遇健康危機，不得不匆忙賣掉自己的房子。Bhagwat說：「他只能接受最先得到的出價， 根本沒有時間等候更高的出價。」
結論：不要陷入短期思維的困境。制定長期計劃——最好與財務策劃顧問一起制定計劃，並考慮費用、生活方式以及隨著年齡增長可能發生的優先事項變化。
「我想搬到鄉下」
鄉村生活的確讓人向往。沒有交通繁忙時段，也不必費心預約餐廳座位。但您是否曾想過，那個您即將搬去的古樸村莊是否提供全天候緊急醫療服務？Bhagwat提到，他的其中一位客戶搬出了Toronto繁華的市區，選擇到寧靜的鄉村生活生活。後來，他們才發現那裏沒有夜間值班醫生，這讓他們非常焦慮。他又表示：「當您考慮搬入小戶型時，您未必會想到醫療保健這一點， 但這卻是非常重要的一點。」
也有一些人覺得鄉村生活在社交和娛樂選擇上有限。Bhagwat的一些同事雖然在COVID-19疫情期間搬到了一個小鎮，但後來又搬回Toronto。他表示：「您要確認這種生活方式是否適合您。」 儘管如此，對於那些享受鄉村生活的人來說，搬離城市可能意味著生活進入一個更輕鬆的新階段，少了與他人攀比的壓力。
結論：在決定購買小型社區的房產前，不妨考慮在哪裏先生活一段時間。您可以先租住一到兩個月，這將有助於您做出更明智的決策。
Bhagwat表示，是否搬入小戶型的決定涉及許多複雜且相互矛盾的因素。然而，他強調，保持對自己的需求和去向的掌控是至關重要的。家庭、財務狀況以及不斷變化的情況可能會將您推向不同的方向。但他說，在您過渡到人生的下一個階段時，只要您在收集好所有必要的資料後做出自己真正想要的決定，便能讓您更有信心，更感幸福滿足。
Bhagwat最後提到：「與財務策劃顧問交流，取得所有關鍵資訊，能幫助您做出明智的決策。」
資料來源：
1. Canadian Housing Insight, "我們對老年人在加拿大房地產市場上的行為了解多少？"，2024年3月26日。
2. National Institute on Ageing, "促進加拿大長期照護服務的未來發展"， 2024年3月。
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