醫生的六個退休考量

如果您是在加拿大從業的醫生，您或許知道醫生在退休時所面臨的情況與其他職業有所不同。很多醫療專業人士花費多年時間創辦自己的診所並行醫，這是一項既複雜又耗費時間精力的事業。光是設想一下退休生活都很困難，更別說弄清楚自己需要多少儲蓄或退休收入的來源。

「對醫生來說，有關未來退休生活的定性因素與定量因素同等重要。」道明財富財富規劃支援高級經理Julie Seberras表示， 「如果您不再是執業醫師，生活會變成怎樣？」

無論您準備在未來5至10年內退休，還是尚處於職業生涯的中期，想了解眼下如何為退休做好規劃，您應該問自己以下這六個問題。透過這些問題可以看出，對於醫生來說，為退休做好準備可能需要細緻的規劃。

1. 您是否知道自己理想中的退休計劃是什麼樣的？

從事兼職工作還是不再工作？外出旅行還是沉浸在自己的業餘愛好之中？很多醫生會逐漸過渡至退休生活，並以某種身份繼續從事兼職工作 (可能包括更靈活的代理醫生工作）。還有一些醫生可能確定好了一個退休日期。「很多醫生將行醫視為一項使命而不是職業，他們在向退休生活過渡時可能會面臨更大的挑戰。」Seberras表示， 「考慮一下您會如何完成這種過渡。

2. 您是否知道維持自己的退休生活需要多少資金？

一旦設想好將來的退休生活，您就可以開始考慮實現自己的目標需要多少資金。Seberras表示，醫生很少有正式的養老金計劃，因此很多醫生的退休生活所需完全來自個人儲蓄。她的建議是儘早開始為退休做準備、制定計劃，並持續追蹤您的進度。

3. 您是否實現了儲蓄的最大化？

很多醫生在職業生涯之初都背負著沉重的債務負擔，而且可能比同齡人更遲開始賺取收入。醫生直到40多歲才開始認真進行儲蓄的情況並不少見。「如果您成立了公司，您向自己支付的是薪金還是股息將決定您能否累積註冊退休儲蓄計劃(RRSP)供款額度並向加拿大退休金計劃(CPP)供款。」Seberras說。要使您的儲蓄滿足退休生活所需，實現儲蓄的最大化並充分利用RRSP和免稅儲蓄賬戶 (TFSA) 至關重要。

4. 您是否知道自己將來的退休收入來源是什麼？

和大多數加拿大人一樣，您在退休階段獲得的收入可能來自於多種來源，包括政府福利以及註冊和非註冊賬戶中的個人儲蓄。「如果您成立了公司，您可以在公司內部累積大部分的退休儲蓄，以利用延期納稅的機會。」Seberras表示， 「在您退休時，您的醫療專業公司將轉變為一家控股公司，公司名稱也將改變。另外，您擁有的任何RRSP儲蓄都將轉換為註冊退休收入基金(RRIF)或年金，以便您開始領取收入。在提取這些資金時採取一些策略 ，可以將稅費降至最低，並最大程度地享受政府福利。

5. 您的保險需要做出哪些改變？

對醫生來說，要保障重要資產，保險可能是整個理財計劃中不可或缺的一部分。「您賺取收入的能力是您最大的財產，而針對殘障或危疾投保的需求可能會隨著您過渡至退休階段而改變。」Seberras說。審視您的保險需求，並更新您的承保範圍以反映目前的情況。

6. 您是否已開始進行遺產規劃？

遺產規劃以遺囑和授權書為基礎，並根據您自身情況的複雜性而變更。「作為醫生，最重要的是儘早制定遺產規劃，並根據生活中發生的各種事件進行更新。」Seberras說。退休是人生中的一個重大變化，因此也是您重新審視包括慈善目標在內的遺產規劃的一個重要時間點。這樣做的目的是確保其能夠反映您人生的新階段。

很少有人會自覺地想到為退休策劃做準備，而工作繁忙的醫生更是無暇顧及這方面事宜。因此，Seberras表示，提早開始進行規劃並隨時加以檢查非常重要。「很多情況下，專業人士可以協助您了解自己的整體財務狀況，並設法實現資產淨值增長、減少稅負，以及製定計劃為親人提供生活保障。」 每個人的計劃都各不相同，但是有一位了解您、您的業務以及您的重要事項的專業人士為您提供支援，一定能帶來莫大的幫助。